【理財專家】賈先生 財富商會

超過九成富人投保壽險

A先生在一次朋友聚會中聽到保險“四不”功能：

“欠債不還錢，離婚不分家，訴訟不給賠，遺產稅不用交”

不久之後，他去香港投保了一份保額高達千萬元的人壽保險。對於他來說，這僅是安排資產的第一步。

去年底，大陸的胡潤研究院首次發布在121萬高淨值（資產超1000萬元人民幣）人群中，90%擁有商業壽險，保險已經成為中國富人理財新寵。

對富人而言，增加資產的方式有很多種，只有保險，才能規避風險。因為保單具有其他金融工具不可替代的作用。

人壽保險的收益權受到保護，保險金不用於清償被保險人的債務。因而大額保單能避債、避險，有效隔離風險，實現財富保全。此外，在全球大多數開征遺產稅的國家和地區，法律都有明文規定，人壽保險不計入應征稅的遺產總額內。利用大額保單避稅，便可將資產“無縫”傳遞到下一代。

一個廣為人知的例子是前台灣首富蔡萬霖。其2004年身故時留下46億美元財產。按台灣法律，其子女雖要繳納782億新台幣的遺產稅，但由於蔡萬霖生前提前對資產作了安排，包括購買了大量人壽保險，其後人最終只繳納了5億台幣的遺產稅，就承繼了財產，節省了99%的稅收。

除上述優勢之外，香港保險還具備獨特的優勢

在美元升值的背景下，許多高淨值人士需要配置海外資產以分散風險。利用香港保險公司的美元大額保單，可以輕易在幣種之間分散風險，達到資產配置的目的。保險還帶來杠杆的功能，保額通常是所繳保費的若幹倍數，相當於以較小的投入獲得較大的保障。比如300萬美元保額，躉繳可能只需要80萬美元。

此外，香港保單保密性更高。香港保險公司受到政府的嚴格監管，法律中的“個人隱私條例”(參考>> 非香港人購買保單沒保障？)，要求對投保人的投保及個人資料絕對保密。這恰恰能滿足高淨值人士對私密性的要求。

香港首富李嘉誠堪稱保險投資楷模，他在每個李家子孫出生之後，都為其購買1億元的保險，以此確保李家世世代代，從出生開始就是億萬富翁。(參考>>李嘉誠的錢都可以買下保險公司了，為什麼還要買上億元保險？)

階梯財富董事長、CEO崔認為，作為資產處置的工具，富人可考慮將約四分之一的金融資產配置保險產品，主要投保於保障型的產品。

以目前台灣壽險業來說只能用每況愈下來形容，不僅保費變貴，連業務員的佣金也越來越少，這對於日後的保險業發展不慎樂觀，也難怪最近在保險/銀行服務的朋友也紛紛向我詢問香港保險的狀況，有興趣的朋友歡迎私下跟我聯繫。

台灣目前最熱賣的儲蓄商品，還是偏向6年期的美金儲蓄，但很多朋友年少時因朋友的人情壓力下買了3000/月、5000/月，但其實算一算報酬率都不能算高，雖然說是變相的幫自己硬性存錢，但若將未來通膨算進去，其實存進去的錢搞不好還變更小。

所以我總說，未來的退休規劃很重要，賺錢不易，每一筆錢我們都要用在合適的地方，這就是為什麼賈先生一直在分享理財概念給大家，拿下面的例子來說，同樣的商品、金額，卻因為國家不同，而有了極大化差異的報酬率。

結論還是跟各位朋友聊聊，有的時候"不知道的事情不代表沒有"、"沒碰過不代表不存在"

所以在成見出來以前，請先花點時間了解一下國際化、資訊差異化、國際投資觀念，有任何想詢問或是多了解的部分都歡迎交流。

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