最近網路上幾篇去新加坡買定期壽險的文章帶熱了新加坡保險,將我們大家對於海外保險的渴求帶向了更遠的遠方。

瞭解到了新加坡定期壽險在亞太地區的“絕對優勢”,大家心中一定都有一個疑問:新加坡的其他保險是不是也像它的定期壽險那麼好?

在獲得這個問題的解答之前,我甚至聽說有協力廠商公司準備在新加坡開辦經紀公司,來代理新加坡保險業務,進一步擴展業務範圍,頗有一種“磨刀霍霍”的感覺。

恰巧,這個週末接待了兩位來香港買重疾險的新加坡朋友,還給我帶來了一堆新加坡的保險建議書供我學習研究(包括大東方人壽、友邦和保誠的重疾險、儲蓄險與壽險)。

在經過我的“粗略”研究之後,我認為新加坡的其他險種,並不像它的定期壽險一樣那麼有競爭力,甚至在一定程度上不及香港保險。

不過,由於我所接觸的產品並不是新加坡保險的全部,因此本文僅供大家參考,並不能得出任何絕對性的結論。如有疏漏,或是列舉產品並非新加坡市場王牌產品,還請大家批評指正。

 

新加坡的儲蓄險 AIA Family First Secure

新加坡AIA代理所推薦的儲蓄產品名為AIA Family First Secure,是一款沒有任何保證收益的基金型儲蓄產品,每年固定供款$3,200(新幣),繳費終身。

這個產品的投資分佈包括新加坡股市、新加坡債市、中國股市、印度股市等等。從投資分佈來看,這個儲蓄應該是主打新興市場,而新興市場投資的一個重要特點就是:高風險,高收益。

以下為產品的投資收益演示。稍稍解釋一下,第四列為累計已繳保費,第五列為累計銷售費用(包含公司的出單費及給代理人的傭金),第六、七列分別為按4%8%投資收益演示的現金價值(即退保價值)。

通過以上的收益演示可以看出,以4%的投資收益演示,產品在第16年才能回本;以8%的投資收益演示,產品在第10年才能回本,第25年才能翻一番,對應的實際收益率(IRR)為5.07%這個收益對我來說,首先不高,又非保證,甚至不保本,因此吸引力很有限。

值得一提的是,新加坡保險的銷售費用(即圖表中的Distribution Cost),都是寫在建議書中的,這樣可以方便地讓投保人瞭解公司銷售一張保單需要支出多少費用。

香港保險最初兩年退保價值為0,合理嗎?介紹的就是保險公司銷售一張保單所需要支出的“人力成本”。從上表也可以看出,保險公司銷售這張保單所要支出的“人力成本”,大概就是等於最初兩年的保費。

 

Prudential PruWealth

新加坡Prudential代理所推薦的儲蓄產品名為PruWealth,是一款繳費10年的終身分紅儲蓄產品,年繳保費$2,471(新幣),身故保障為105%已繳保費與101%現金價值,兩者取大。附加重疾豁免保費,年繳保費$1.89

以下為產品的投資收益演示。稍稍解釋一下,第二列為累計已繳保費,第三列為保證現金價值,第四、五列3.25%投資收益演示下的非保證現金價值、現金價值總和,第六、七列4.75%投資收益演示下的非保證現金價值、現金價值總和。

隨手做了一張同樣繳費期、同樣年繳費的「充裕未來2」(都是30歲投保):

 

稍稍對比可以看出,「充裕未來2」無論是保證現金價值,還是預期現金價值總值,都遠遠高於「PruWealth(即使在4.75%投資收益演示下)。「PruWealth」的保證現金價值在第20年回本以後,就不再增長,相當於保證收益率長期為0%

 

香港保險市場競爭現狀

以上就是最近我所接觸到的兩款新加坡儲蓄產品。總體來看,相較於香港儲蓄產品,還是有一定差距(當然也不排除兩位元新加坡代理並沒有介紹各家公司王牌產品的可能,不過我認為在當前這個保險市場上,不會有代理這樣做,除非是想把自己的客戶贈予他人)。

以我個人的觀點來看,香港保險能在過去幾年的時間裡迅速火到內地,也是與香港當地保險市場趨於飽和的現狀有關。如果香港當地還有大片的市場有待開發,我想各家公司一定會優先開墾當地市場,而不是為了遠方的內地市場拼個你死我活。

按照經濟學的原理,市場完全競爭所帶來的一個好處,就是能使消費者的效應達到最大化。雖然“完全競爭”只存在於理想狀態中,但在我看來,香港保險市場上重疾險、儲蓄險、萬用壽險的競爭已經非常激烈,每個公司開發一個新產品,都要在產品開發檔中把市場上所有同類型產品對比一遍,生怕自己公司的產品在市場上沒有競爭力。回顧一下香港保險市場最近幾年的競爭情況,還是能明顯感覺到產品更新換代的速度在加快,而且每一次更新換代都能帶來本質的提升,“加量不加價”的升級隨處可見。

如此高度競爭的市場,也保證了香港保險的消費者,無論如何都不會買到太差的產品。

 

 

 

 

 

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