別想靠一筆退休金過下半輩子:退休之後還是要投資

退休後退休金的運用,部份拿來做投資還是需要的。但是要怎麼讓穩定現金流流入你的退休金現金流帳戶,來支應你的退休支出?

做好資產分配,落實退休規劃

首先要做的就是資產配置,退休前因為還有薪資收入,籌措退休準備的資產配置可以積極一些,多承擔一些風險 藉以獲取較高的投資報酬率。

但是多數人到了退休以後少了薪資收入,生活所需完全都得依賴投資的獲利,以及政府的勞保年金或國民年金,然而政府提供的金額實在太少,缺額部分就得靠自己才行,所以退休後的資產配置 最重要的是 要有穩定的現金流量,以及降低整體資產的波動。

 

長壽不是問題,問題是沒錢

 

隨著醫學發達及健康觀念普及,人的壽命極限是一直攀新高;然而,活得愈久也有一個尷尬問題要面對,因為活得久,退休後所需準備的生活費是節節高升,該怎麼辦?莫非要工作到老死?

長命百歲,對現代人來說是喜憂參半,畢竟人身體在70歲以後就難再負苛工作,到時要能活下去還是要靠後代養自己準備的退休金

如果你是年輕人,這問題愈是要擔心,因為隨著肯定上升的兩個數字:物價指數及國人壽命,退休金的規劃只會愈來愈重要。但活得久還是有好事,因為我們的財富(退休金)可以透過更長期的投資,降低市場短期波動的風險。

 

一般退休金來源

 

 

1.社會保險/公教保險/企業退休金給付

來自於勞保老年年金、勞退新制退休金、舊制企業退休金、國民年金、公務人員、教職人員退休金等來源,其中多數是月給付的型式,他們可以為退休金的現金流提供基本的金流流入。

2.固定收益型帳戶

這個投資帳戶的投資標的80%在投資級公債、政府債等,20%在大型股股票、高收益債券等,運用債券的配息及大型股的配股、配息的特性,讓這些固定收益的工具來為你的退休現金流產生穩定的收益。

3.成長型的投資帳戶

這個投資帳戶的投資標的60%在股票型基金或ETF(指數型股票基金),40%在產業型投資標的:如REITS(不動產信託)、生技醫療等。預期此投資帳戶標的,每年會產生8%~10%左右的報酬。

把這報酬率提撥一部分回到退休現金流帳戶,即使碰到股市大跌,投資帳戶價值跌幅達到15%~20%或更 多,你也不用太擔心。因為這個帳戶的總金額只佔你退休投資總金額的1/3,扣除社會保險及退休金給付,它佔你的退休金現金流還不到三成。

 

 

4.年金型商品/儲蓄險

年金型商品/儲蓄險這種的確定給付,是為你的退休金現金流入購買保險,現行銷售的保單報酬率並不高,但是透過它的每年或每月的確定給付,可以為你的退休金產生固定的現金流入。

在以往定存利率7%以上的年代,你有1,000萬存在定存,每年70萬的利息可能就夠你支應退休生活的支出。但是在現在低利率的環境,你必須改變你的思維:退休金的運用還是以穩健保守為原則,但是還是需要維持部份比率在投資上面。

否則你存定存在利率1.5%,通膨率3%的狀況下,你存款的實質利率是負1.5%那意思是說如果你的錢只擺定存,1,000萬定存10年後,實質價值不但沒有增加而且是貶值成了862萬,20年後是只有741萬了。

所以運用部份退休金做適當的投資,做好資產配置,讓退休後可能長達幾十年的退休生活過的安穩舒適,在財務上可以更加的安全無虞。

 

保險適合拿來做退休規劃嗎?

保險商品是台灣人做為退休規劃的工具之一,其中的保險商品大致可分為儲蓄險、投資型保險等等。儲蓄險一般含有壽險保障,因此保戶所付出的保費還要支付保險成本,並不是單純只用來做累積保單的現金價值,加上現行保單預定利率不高,因此相對的要以儲蓄險做退休規劃,成本會比較高。(香港保險的分紅保單為純儲蓄保單,費用相對少於台灣,但分紅獲利卻可更高)

台灣人真的非常喜歡買美金儲蓄保險,幾乎每一個人都會買個1-3張,藉此強迫自己做好未來的儲蓄規劃,而在海外走跳超過20年老賈,看過國外許多種類的商品,和台灣相比較之下,老賈會推薦海外的儲蓄保單給大家;
而會推薦的原因只有兩個:一、安全性勝於台灣;二、獲利性高於台灣
進階會推薦香港的原因也有兩個:一、香港為全球金融中心第一;二、語言沒隔閡距離又近

賈先生在台灣及海外走跳超過二十年了,看過許多投資及境外商品,所以對比著全世界的金融慢慢萎縮也覺得很可惜,但是,在不景氣的環境使然下,現在很多朋友都會選擇較保守型的投資,向台灣從早期就有許多儲蓄型的保單,當時台灣多的是8%~10%的儲蓄,但是20年前你還沒來的及買,現在你買也只剩下2~3%的利率,但目前台灣的通膨也差不多到3%,所以一來一往之下,存完六年後再讓你放個15年,到時候你的錢會被通膨這怪獸吃光了。

所以在各方面比較下,賈先生買過海外相當多房地產、保險、股票、儲蓄,若是要以安全性來說的話還是儲蓄保單最佳,像是美國、英國的儲蓄商品大概有到7%~9%之高,香港保險則是有5%~7%,如果要我推薦台灣購買儲蓄商品的話,首推會是香港;香港大概只有台灣面積的三十三分之一、人口只有台灣的三分之一,但金融保險卻是接近台灣的5倍,在一個國際金融耀升到全球NO.1的國家更可以讓人安心。

 

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