經過賈先生的傳達後,越來越多人能夠了解香港保險為什麼那麼熱賣,以及為何國際保單的安全性是高過於台灣的,當然香港的儲蓄保險跟台灣最大差異的部分就是在於他的分紅機制,而很多人對於分紅一知半解,更不知道要如何每年去做提領這一個動作。

當然我們都知道,在購買香港保險後,除了理賠,還可以獲得分紅。有的朋友會有這樣的疑惑,香港相對於台灣物價更高,人均收入也更多,可是為什麼保險卻那麼便宜,分紅那麼高?

保險分紅的概念

首先我們來複習一下保險分紅的概念:複利。複利到底是什麼?

複利率法(英文:compound interest),是一種計算利息的方法。按照這種方法,利息除了會根據本金計算外,新得到的利息同樣可以生息,因此俗稱“利滾利”、“驢打滾”或“利疊利”。只要計算利息的週期越密,財富增長越快,而隨著年期越長,複利效應亦會越為明顯。

 

舉例:

假定每年投入5萬美元,連續投入5年,即總投入為25萬美元。若積存生息,期間一直不提取現金,那麼,

25年,帳戶總價值為100萬美元;第35年,帳戶總價值為200萬美元;

50年,帳戶總價值為500萬美元;第60年,帳戶總價值為1000萬美元;

70年,帳戶總價值為2000萬美元;第100年,帳戶總價值為1億美元;

瞭解保險的複利計算模式,也就基本對儲蓄分紅險為什麼增值較快有一個大概理解了。

 

香港保險分紅

一般來說,香港保險儲蓄分紅險的分紅水準在5-6%左右,比同期銀行儲蓄年利率高。另外,香港儲蓄分紅險還具備除了人壽保障功能,這是很多其它理財產品所不及的。

 

香港保險公司分紅的來源於哪裡?

很多人都會覺得保險公司的分紅只來源於保險公司的投資收益,其實這說法並不全面,準確地說,分紅來源於三差益:死差益,費差益,率差益

 

死差益

是指保險公司實際的風險發生率低於預計的風險發生率,即實際死亡人數比預定死亡人數少時所產生的盈餘;

費差益

是指保險公司實際的營運管理費用低於預計的營運管理費用時所產生的盈餘;

利差益

是指保險公司實際的投資收益高於預計的投資收益時所產生的盈餘。

 

保險公司要考慮三個因素:預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用,而費率是不能隨意改動,但壽險保單的保障期限往往長達幾十年,在這樣漫長的時間內,實際發生的情況可能同預期的情況有所差別。

一旦實際情況好於預期情況,就會出現以上差益,保險公司將這部分差益產生的利潤按一定的比例分配給客戶,這就是紅利的來源。

 

可見,投資收益只是影響保險公司分紅的其中一個要素,當然也是比較重要的因素,但不是全部。不過保險公司的分紅一般都是比較穩定的,跟投資性質的產品不同。這是因為保險公司一般會用預留的方式平滑各年的紅利,盡可能避免出現較大波動。比如今年盈利8%,一般發放5%出去,待盈利不好的時候,再用預留的部分來補貼,爭取每年都發放5%

 

保監會規定保險公司最少要將盈利的70%分紅給客戶;香港不同公司會有點不太一樣,比如AXA在全球承諾都是將盈利的90%分紅給客戶。其他公司,最低的也不會少於70%

 

香港保險分紅為什麼那麼高?

一、與台灣不同,香港保險採取的是“嚴進寬出”的政策。即嚴核保、寬理賠。極大程度的保障了保單的品質,降低了後期保單不良率。

二、其次,香港保險公司優質的服務一直受到業界的好評。香港的保險銷售管道主要有四大範疇,分別為銀行、代理、經紀人及直接管道,和台灣保險公司動輒上萬的保險銷售人員不同,香港保險以銀行銷售管道的銷售規模最大。香港成熟的銷售體系也極大的降低了保險公司銷售成本。

三、在保險公司監管運營方面,香港保險公司以自律為主,香港的保險業監管機構為香港保監局,其主要職能為規管和監督保險業界,以促進業界的整體穩定及保障保單持有人。由於香港目前奉行自律規管,在保險公司釐訂保費、訂定保單條款及條件等範疇,大多由業內人士自律執行。這就給了保險公司相當大的自由。

四、最後,從投資面上,台灣保險公司大多局限於台灣狹窄的市場。但是香港保險公司利用香港先天金融港口的優勢,能夠進行全球化投資。投資收益自然要高於台灣。

 

而考慮的因素,包括但不限於以下事項:

投資回報:包括本產品相關資產所賺取的利息及市場價格變動。投資回報會因應產品的資產分配、利息回報(利息收入及息率前景)以及各類市場風險包括信貸息差及違約風險、股票價格、物業價格及保單貨幣與相關資產貨幣幣值差額之波動而變化。

理賠:包括產品所提供的身故賠償以及其他保障利益的成本。

退保:包括全數退保及部分退保,以及其對相關資產的影響。

支出費用:包括與保單直接有關的費用以及分配至產品組別的間接開支。

 

如何提取香港保險分紅?

一.可提取部分

提取的意思是把保單中某一部分以現金的形式提取到手,滿足自己養老、孩子教育等資金需求。提取功能使得保單發揮了理財投資屬性,更大程度滿足投保人變現的需求。

香港保險公司的保單可以提取的部分一般包括:紅利、現金價值、保費儲蓄金等。

紅利提取:紅利是最常見的提取項目,分為兩類:周年紅利和期滿紅利。周年紅利隨時可以提取,而期滿紅利只是在退保或理賠的時候才能提取。

保費儲蓄金提取:保費儲蓄金是上次保費多交或者預交的部分,在保單裡統稱保費儲備金。

現金價值提取:現金價值是保單的退保之後能拿到的錢,在某些香港保險產品裡也是可以提取的。

 

二.提取步驟

<1>提交資料:保單持有人需要預先根據自己的需求填寫一份提款申請表格。

<2>公司核批:香港保險公司在收到提取材料後,從保單中扣除相應的金額,並郵寄支票。如果要求把支票轉交給顧問的,客戶需和顧問單獨聯繫,另行安排郵寄。

PS:有的朋友會擔心支票不安全,容易被他人竊取。請放心,發出的支票都是劃線支票(銀行只能入帳到保單持有人的名下)

<3>入帳:客戶收到支票後,不限國家地區(但限本人同名帳戶)之銀行兌錢即可。

PS:如果有香港帳戶的話就更方便了,賠款和領取直接進入自己的香港帳戶中,這樣收款最快最方便。

 

 

 

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