保險在世上已經有上百年歷史,以賈先生最常推薦的香港為例,香港保險來自21個不同的國家和地區,共有161獲授權保險公司,其中94經營一般業務,48經營長期業務,其餘19則經營綜合業務。而按香港保險業聯會資料,自2005年起,整體從業員人數一直持續上升,截至2014升幅達53%香港的保險中介人 (公司) 共有3000多家,保險中介人 (個人) 數目超過8.4萬人,如此完整的保險歷史及市場,還是有人對於香港保險的偏見仍橫行肆虐:很多人對於國際保單還是抗拒的,總會認為保險是騙人的、保險不保險、國際保單死不理賠等不絕於耳。

 

夠理智的人都知道,保險只是一種工具,轉移風險的工具,怎麼騙人!

 

一、只以獲利為考量

關於保險這一件事情,很多人只在意到底放幾年才會回本,而卻忘了你買保險時候主要目的

比如買一個年繳保費3000元,繳費30年,保額10萬的重大疾病保險。
有些人就只在意30年,保費共9萬,但保額僅10萬,如果算上利息,投報率太低,所以保險是騙人的。

保險保障是一個過程,應該看30年這個時段,而不是30年解約這個時點。如果30年的期間完全沒有用到保險,在這個前提下,損失的是金錢(保費)的時間價值,你獲取的是時間的金錢價值(30年賺取了收入的機會,節約了醫療的開支等)。

但若不幸使用到保險,比如第二三年身故,保險公司賠付10萬,好像是合適,其實也不能簡單這樣看。因為雖然你賺取了保險賠款(等於提前兌現了金錢的時間價值),但你卻損失了時間的金錢價值(未來賺錢的機會)。

所以,買保險賺了就是虧,虧了就是賺,把保險和人生綜合看,而不是單獨計算,才會接受保險的科學含義。

 

二、只用一種視野來看全面

全世界保險的林林總總,對不少人來說,都是道聼塗説的多,親身感受的少;就像很多在台灣的保險業務員,不了解國外的保險,但卻可以一昧的抗拒並抹黑;以台灣而立,很多人不小心用了看待銀行(方便、安全)和證券(高回報)的視角來看保險,陷入一個狹窄的利益比較視野中,就很難去認真瞭解保險規避風險的特性和功能。

其實,你可以算一筆賬:

(1)50萬存銀行,得大病花了50萬,你的存款等於0;

(2)40萬存銀行,10萬買大病保險(保額100萬),得大病得到100萬賠付,花了50萬,還剩50萬,加上銀行的40萬,你的存款等於90萬。

很多人對於國際保險都有興趣,但因為"問錯"人,而無法獲得一個正確的知識,因而錯失了一個對自己有益的商品。(如果你腸胃不舒服,你會去問牙醫?所以國際金融的商品,不要只問專賣台灣商品的業務員)

 

三、不同產品引發不同的偏見

你的錢,價值本來應該是一樣的,但我們的心理帳戶卻賦予不同的錢不同的價值和情感。比如錢包裡的錢,丟了1000元,你會很心疼,但是股票跌掉1000元,你會覺得無所謂。

銀行儲蓄,表面因為利息的原因在變多,其實因為通貨膨脹在變少,很少有人到銀行去投訴,但你知道台灣目前定存的利率遠跟不上通膨的速度了,當你放了一百萬在銀行定存,三年後現金價值相對僅剩下77萬左右

你存的定期,中途取用,變成活期,損失了利息,也沒有人跟銀行計較,都認為是自己造成的。但是,如果買了保險,中途退保有了損失,就有人說保險是騙人的,而不承認是因為自己違約。

 

四、媒體負面報導的誤解

從媒體上得到一些保險公司的負面報導,就認為保險是騙人的。而不知道這些被報導的都是小概率事件。保險公司的真實情況是理賠是主流的,拒賠是個案(大概行業的理賠率超過95%)。

因為保險行業的特點(對客戶的理賠都涉及到客戶的隱私,不能全面報導)和媒體對於腥羶色的愛好,造成了我們的錯覺,往往會放大錯誤跟爭議,卻忘了保險原先的目的。

 

五、結果比較差異的偏見

很多人都拿保險和別的金融產品,認為香港五年期的保險不比在股票中的投資,而且保險得放長期,退了還會有損失,不如存銀行然後適時的拿出來做投資,所以很多朋友都說買保險不如股票。

但是長期來看,保險的利率比較穩定。更重要的是,保險不光為了回報率,更重要的是安全性和風險管理的不可替代的功能

 

六、事後諸葛亮的心裡偏見

如果保險買了沒用到,就說保險不好。買了車險沒用過,難道應該後悔嗎?買了壽險沒用上,可以後悔嗎?天啊~你們是有多想用到這些保險???

正確的認識是:保險是用有限的財務支出,避免不可控的財務損失。通俗地說,就是“沒事是好事,有事也沒事”。請一定要知道買保險的主要用途是什麼,別只注意何時回本不會虧錢這一點。

 

所以說當你了解你購買的商品,且了解商品背後的存在價值與意義,就不會對於保險的存在有多慮,感覺到騙人的是我們的觀念。

如何減少這些偏見呢?

就是要多學習,多瞭解;很多台灣的保險業務員一聽到國際保單,也會發生一樣的情況,拒絕了解與學習,但其實多一個商品在手,可以讓你有更多的利器,也能夠使客戶有更多元的選擇。

 

 

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