從經濟學角度上分析,所有公司都有可能倒閉,連雷曼兄弟都倒閉了,還有什麼是沒有風險的?
但香港保險已有上百年的歷史,從未有保險公司破產案例,究竟是什麼原因讓香港保險公司歷久彌堅?

香港政府對保險行業的監管手段---超嚴謹

 

壹︰授權規定

任何有意在香港或從香港經營保險業務的公司,可根據《保險公司條例》(第41章)的規定向保險業監督申請授權經營。

《保險公司條例》第6條規定,除獲授權保險公司、勞合社或獲保險業監督認可的承保人組織外,任何人均不得在香港或從香港經營保險業務。只有符合《保險公司條例》第8(2)及8(3)條內的授權規定的保險公司,才會獲授權在香港或從香港經營保險業務。

目前,在香港經營一般保險業務的保險人的最低實收資本為1000萬港元;對於那些經營綜合業務的公司或經營法定類別的保險業務,則要求實收資本增加一倍,即為2000萬港元。

 

貳︰償付準備金的規定

早在1983年,香港的保險監管制度就建立了起來,為保險業的健康發展護航。其中,關於保險公司償付能力的監管,更是香港政府的重點監督事項。

在香港,保險公司必須符合以下若干與償付能力有直接關係的最低規則:

1.實收資本

目前,在香港經營一般保險業務的保險人的最低實收資本為1000萬港元;對於那些經營綜合業務的公司或經營法定類別的保險業務,則要求實收資本增加一倍,即為2000萬港元。

2.償付準備金

償付準備金,是指保險公司的資產值必須超過其負債額的一個指定數額。就一般保險業務而言,償付準備金是保險公司在上一個財政年度的保費收入,或負債中的較高數額,該數額在2億港元以內的部分,償付準備金按其五分之一計算;而低於2億港元的部分,則需另按其十分之一計算。償付準備金最低數額為1000萬港元。

3.保險公司的董事和經營者能夠妥善地從事進行保險業務活動

為了上述目的,香港保險監管制度規定,保險公司的董事及控權人必須為適當人選。控權人是指包括持有公司股份超過15%的人士及公司的主要行政人員。

4.妥善的再保險安排

為了分散風險,所有的保險經營活動都必須備有足夠的和適當的再保險安排。 另外,香港保險業監督還會考慮到保險公司是否具有被確認的國際地位和鞏固的財政能力,是否有可行的業務計畫,以及是否有足夠的經營有關業務的知識,香港保險業監督還對核算師(即審計師)和精算師的制度作了非常詳細的規定。並對保險公司資產及負債的評估、財務報表的具體要求都相當詳細。

 

叁︰管理人員及股東的適當人選

根據《保險公司條例》第13A及13B條的規定,任何出任保險公司的董事或控權人的人士,必須是擔當此等職位的合宜和適當人選。在進行適當人選測試時,保險業監督除考慮其他因素之外,亦會把申請人公司董事或控權人的品格、履歷及經驗加入審議。為提高此項規定的透明度,保險業監督已制定一冊有關《適當人選》的準則指引,說明其在執行此項規定時所考慮的因素,讓有關人士瞭解。

 

肆︰足夠的再保險安排

《保險公司條例》規定,保險公司須備有或將會作出足夠安排,為其擬經營的保險類別的風險作出再保險。

此外,申請授權的保險公司亦須符合由保險業監督發出的《授權指引》中羅列的其他條件,以確保申請人具備足夠的財力和有能力為投保人士提供足夠水準的服務。保險公司在獲授權後仍須繼續遵守這些條件。

 

伍︰對保險公司的干預

《保險公司條例》(第41章)第27至35條賦予保險業監督權力,在保險公司出現令人關注的情況時,採取適當行動,以維護保單持有人及潛在保單持有人的權益。

 

這些行動包括:

˙限制保費收入;

˙限制投資;

˙規定由獲認可受託人保管資產;

˙要求進行特別的精算調查;

˙行使對保險公司的控制權

 

保險索償投訴局(以下簡稱「投訴局」)由保險業在1990年2月成立。投訴局成立了一個獨立的保險索償投訴委員會,該委員會可根據公平及合理的原則,在不受保單條款局限的情況下作出仲裁,為索償人提供一個具效率及無須花費大量金錢的途徑,解決就私人保單提出申索所引起的糾紛。投訴局有權就每宗個案作出最高達八十萬港元賠償的判決。

 

︰新成立香港獨立保監局、內地投保人的合法權益更受保障

保險業監管局(保監局)於2017年6月26日起取代保險業監理處規管保險公司,接手保監處的法定職能。保監處將於同日解散,同時保監局將全面接手現時三個自律規管機構的職務,三個自律機構包括:香港保險業聯會、香港保險經紀協會、香港保險顧問聯會。

保監局將行使新的法定權力,以履行有關保險仲介人的發牌及規管職能。那麼保監局對於仲介人的監管由自律監管升級為法律監管。加強對仲介人的監管,對於客戶的保障是非常大的改進。

 

很多朋友會問"國際保單"雖然好,但是總是不放心,香港隔那麼遠、政策也有不同,如果不幸香港保險公司倒閉了怎麼辦呢?”

今天,老賈就來跟大家談談這個問題。

首先,對於香港保險公司會不會倒閉這個問題,可以得到很明確的回答:不會

 

香港保險業到目前發展170多年,還沒出現過保險公司倒閉的現象

從市場經濟,金融業發展的角度來講,保險公司作為自負盈虧、獨立經營的市場個體,當然會倒閉,畢竟保險公司也有自己的投資經營業務。但是,即便香港保險公司倒閉了,保單也不可能會失效,“保單無風險”就是這個意思。即便公司倒閉,保單也會被其他公司接受

事實上,全球範圍內,任何一個國家或地區的保險公司,都不會輕易破產。從保險的地位來講,保險作為金融行業的支柱產業之一,也是金融行業的最後防火牆。所以,從市場、社會經濟的穩定考慮,政府也不可能讓保險公司破產。即便保險公司出現問題,政府也會出面接手。

香港是目前最發達的保險市場之一,人均保費支出維持在高水平,吸引多家全球頂級的保險公司來港拓展業務,香港保險來自21個不同的國家和地區,共有161獲授權保險公司,其中94經營一般業務,48經營長期業務,其餘19則經營綜合業務。

 

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  • 訪客
  • 請問我有香港保險法律上的問題,可以跟您請教嗎?如果方便,可以給我郵箱,我再mail給您。謝謝
  • HI 您好
    麻煩請您用私訊的方式將LINE ID或電話留下,我們會再請專人與您聯繫。謝謝

    Mr.賈-財經專家 於 2018/12/05 09:36 回覆

  • 訪客
  • 感謝您抽空回覆 :)我的line id是eyes8612。
    不好意思,我ㄧ直登入不了,用不了悄悄話。
  • 好的,沒關係喔~再請專員與您聯繫。謝謝您。

    Mr.賈-財經專家 於 2018/12/06 09:29 回覆