台灣近年通膨指數屢屢創新高,但薪資卻倒退了15年,很多人為了生存而不得不過得更拮据的生活,當然對於投資更是沒有信心,只願意將錢放在銀行裡面,但你知道在台灣的定存利率只會讓你存款越來越薄嗎?

 

 

 

「富不過三代」這句話很多人都懂,如果同樣是有100萬要傳承,A選擇放在銀行,B選擇放在保險公司,且指定受益人,那麼兩者有何區別呢?

 

100萬放在銀行

台灣目前為負利率,將錢存入銀行只會讓你錢變更小

在沒有任何債權債務、稅務問題的情況下,《遺產及贈與稅法》修正草案,確定未來遺產稅與贈與稅將由單一稅率10%改為10%、15%及20%的三級累進稅率。

依《繼承法》第10、12條的規定,有配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母,以及對公婆或岳父母盡了主要贍養義務的喪偶兒媳與喪偶女婿。並按照以下順序繼承:第一順序:配偶、子女、父母。對公婆或岳父母盡了主要贍養義務的喪偶兒媳與喪偶女婿。

如此一來,100萬已是七零八散,最想給的人不見得真能得償所願,且財富的凝聚力較差,不能發揮最大價值。

 

 

100萬放在保險公司

對於B來講,依據以下法律條款,這100萬保險金則可以安然無虞地給到指定受益人手中:

 

保險法第112條「保險金額約定於被保險人死亡時,給付於所指定的受益人,其金額不得作為被保險人的遺產。」

 

遺產及贈與稅法第16條第9款「約定於被繼承人死亡時,給付其所指定受益人之人壽保險金額、軍、公教人員、勞工或農民保險之保險金額及互助金。 」不計入遺產總額。 

 

當然透過保險來避免遺產稅還是有些問題要特別注意,若認定有違反保險本意時,就很有可能被課遺產稅。

過去實務上,被法院判決依據實質課稅原則,對身故保險金課遺產稅的案例,從案例中可歸納出幾個特點:

◇投保時間:短期、密集
◆投保身分:高齡、重病或帶病、舉債
◇投保內容:躉繳、鉅額、保險費用等於或高於保險給付金額

 

至此,我們就不難理解為什麼在發達國家,一定是:現金買保險,股權,房產做信投或者做遺囑。

 

保險在資產傳承過程中有6大功能

1指定受益人,法律關係明確,避免糾紛

遺產糾紛產生的主要原因在於遺產誰來繼承以及繼承的份額。一旦運用保險實現資產傳承的話,就可以從根源上扼殺這些糾紛。因為受益人可以指定,保額也是被繼承人事先確定的,所有的法律關係非常明確,不會產生糾紛。

 

2創造一筆巨額現金,實現財富平均傳承給繼承人

當被繼承人的財產是一個無法分割的載體,比如房子或者公司,而繼承人有好幾個的情況下,被繼承人可以把房子和公司給有能力管理者,然後再買幾份價值和房子或公司相當的保險,指定給其他機構和繼承人,這樣就能實現公平傳承。

 

3法律保護受益人獲取人身保險理賠金,具備避債功能

一旦被繼承人所投保的保險指定了受益人,被繼承人死亡後,保險理賠金由受益人領取,受法律保護,理賠金將不列入被繼承人的遺產範圍,不會用於被繼承人的債務清償或者賠償;如果被繼承人投保的保單沒有指定受益人,那麼理賠金將列入遺產範圍,可用于被繼承人的債務清償或賠償。

 

4確保財富安全傳承給指定受益人,合理避稅

目前,中國還沒有開徵遺產稅和贈與稅,但從社會發展趨勢以及國家消除貧富差距的需求來看,開徵遺產稅和贈與稅只是時間問題。

 

5實現家庭和企業財務安全隔離,順利傳承

保險可以為家庭財務和企業財務間建立一個防火牆,即便企業經營失敗,也可以為自己和家人留一個溫馨的家,一張可以睡得安穩的床,一筆可以讓孩子接受高等教育的學費。在資產傳承規劃中,更應該把這道防火牆建立起來,若不然,一旦發生企業經營風險,傳承下去的可能就不是資產,而是負債了。

 

6實現對資產的控制,有效規避繼承風險和婚姻風險

如果被繼承人提前把資產控制權交出去,就可能會發生繼承風險和婚姻風險,稀釋財富,發生違背被繼承人心願的事。若是運用保險傳承資產,一旦繼承人發生風險,被繼承人可以變更受益人,也不會因為繼承人婚姻發生變化而稀釋財產,因為保險理賠金只給指定的受益人。另外,當一張保單有幾個受益人時,被繼承人(投保人)可以隨時調整每個受益人的受益比例。

 

若以保險來看,非常適合做中長期規劃的理財商品,不僅有保障更有獲利性

 

財富傳承 富過三代

共提取金額為總繳保費的12!餘下的總金額價值為1,237萬

像是香港保險多數為分紅保單,也採用複利率的方式,所以當你時間越久,你的本金就會像雪球般的越滾越大,這對於財富的累積與傳承就是個主力,當你花一小部分的財富可以累積到可觀的退休金,還能傳承第二代使用,並在傳承傳到第三代,怎麼想都覺得這是一筆很值得的投資方法,花幾個小時,可以讓你未來儲蓄直接翻倍、翻倍再翻倍

存錢很容易,但把錢變大需要靠技巧,你不懂沒關係,可以尋找投資海外的專業人士,為你量身訂做一套屬於自己的投資方法

 

 

 

讓我們一起來把小錢安全翻倍變大錢

 

 

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