【理財專家】賈先生 財富商會

壽險，經常被稱為穩健財務規劃的基石，很多高資產族群必規劃的一張保單

此單已停售，如有需求請參考>> 2019最強美國壽險之Global Atlantic

在美國保險制度是非常完善的，有全世界最嚴格的監管系統，包含對保險業者各種的監控，高責任準備金及投資標準，這些都是對顧客最高的安全保障，而保險在美國也是經濟的基石，法規明確且沒有太多模糊空間，糾紛相對比其他國家小，而外國人購買美國保險也是享有相同的權益與法律保護。

在美國大概有八百五十多家保險公司，每一年都會有評級，一般我們會看四個公司對他們的評級，包括美國本地的A.M. BEST ，另外還有標普、惠譽和穆迪。

在這個基礎上，評級最高的基本上都是A。A裡面又會分為A、A+、AA，比如說Prudential、紐約人壽、Lincoln Financial、Voya等等都是屬於評級很高的。

今天賈先生要跟大家聊聊美國壽險-Voya Financial

Voya Financial, Inc.成立於1999年，總部位於紐約市，公司原名為ING U.S., Inc.，在2014年4月改為現在的名稱。

Voya是美國一家退休、投資和保險公司。該公司有五項業務：退休、年金、投資管理、個人壽險和員工福利。

Voya的投資管理業務提供固定收入、股票、混合資產和另類產品與解決方案直接給個人和機構客戶，個人壽險業務提供財富保護和轉移機會，方式是透過萬能、變額、終身壽險和定期產品。公司的員工福利業務提供超額賠款、團體壽險、自願、付款給員工、殘障保險產品，方式是透過經紀人、顧問、第三方行政人員和私人交換。

為什麼要選擇美國保險公司來做壽險?

根據長期的觀察與經驗的累積，以下就美國人壽保險與國內人壽保險的差異做一個簡但扼要的說明。

1.  價格 低

若以相同的保額來說，國內的保單價錢與美國的最大差價可以達到5倍以上，也就是說同樣的條件之下，美國的保費只需台灣的五分之一，甚至更低!另外，美國人壽保險的主要的客戶對象是北美居民，因為北美地區醫療較為進步，投資環境較為穩健，加上投資管道相對透明等因素的影響之 下，使得保險成本較低，所以保費也會相對便宜許多。

2. 核保金額 高

美國的人壽保險若是以美國公民的身分投保，最高的保額可以達6千2百萬美金(台灣最多壽險只做到六千萬台幣)，如果再經過保險公司內部的調整與評估，合乎條件者甚至可以買到上億美金的人壽保險!!

3. 審核 寬

保險產業在美國已有非常悠久的歷史，平均保額及市場的成熟度都達到一定的水平，因此對很多疾病的審核等各方面經驗也相對豐富許多。

例如：

(1)控制好的高血壓可拿 – 優等體位

(2)控制好的憂鬱症可拿 – 標準體位

(3)控制好的糖尿病可拿 – 標準體位

但是相較於國內的保險，對上述這些病症的審核與要求相對較為嚴格。

4. 法律保障 優

美國保險市場(Insurance Market Of U．S．A)自18世紀20年代美國第一家海上保險組織誕生以來，美國的保險業同其經濟的發展一樣逐漸發展壯大。目前，美國的保險市場是全球規模最大的保險市場。無論是在全球保險業中，還是在美國國內金融行業中，美國的保險市場都占有很重要的地位。同時，美國也是全球保險業相對成熟的國家在美國發行的人壽保險是受到美國法律嚴格的保護，大家應該知道，美國多數的法律是以保護消費者為制定法律的初衷，尤其是保險法方面的規範，相較之下，不會讓保險公司因為模稜兩可的原因而拒絕理賠。就現今規範來看，每當遭遇理賠爭議時，美國法律對客戶的保護程度是遠大於其他國家。

5. 稅務問題 少

當然美國國稅局提供了稅收優惠，自然而然也會加以一定限制，這個限制就是卡死了帳戶能夠存錢的最大金額。保險公司設計終身型壽險展示軟體的時候，就把國稅局的計算模型嵌入進來，這樣計算出的每個通用型壽險帳戶都有存錢的最大限額，讓很多富豪不能把保險作為他們「逃稅」的單一工具。

有人買美國的人壽保險，把大把的現金投到保險上就是看中了人壽保險有司法豁免保障的功能。放在保險上的現金值別人也拿不走。換句話說這個人就是坐牢了，別人也休想動他保險上的錢。

而在眾多的美國保險公司當中，為什麼賈先生會特別推薦Voya呢

主要有下列幾點重點：

1. 具有專利的後見之明方法論
2. 三種指數策略
3. 身故賠償金保障
4. 選擇貸款減少現金支付費用
5. 保證最低利率已最小化市場風險
6. 替代保證金帳戶價值再解約或身故提供1%的保單保證金

產品特點：強大的現金積累能力，為客戶提供免稅生前收入+保額保障，還可以保單貸款，資金更靈活操作

1. 客戶可由指定歲數開始獲取免稅生前收入；
2. 免稅生前收入用途不限；
3. 建議客戶在15年或75歲後方可借出約95%的現金值；
4. 客戶辭世時，提領結束，但依然有保額保障；
5. 借款利息低至6%每年，保單年第10年後免付利息；
6. 20年平均年回報穩定；

很多人對於壽險的需求都是在婚後以及有小孩之後，當夫妻雙方成為家中的支柱時，更會替孩子規畫未來，您的財務策略在沒有壽險保障的情況下，是否能確保在孩子學業或房貸未來的支出，考慮配偶或伴侶將面對的日常生活費用或業務開銷，可能還需要經受另外的10年、20年甚至是超過30年。

您的另一半是否能一個人維持現有的生活？

您的孩子是否可沒有經濟壓力的成長？

您是否能為子女或孫輩留下一些東西？

這些便是Voya可提供的能讓您和您家人或生意依靠的財務安全。

壽險經常被稱為穩健財務規劃的基石，而賈先生就是您最好的獨立財務顧問。

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