大家知道自己應該買哪類保險嗎?
對於保險規章制度、投保過程、理賠程序又真的清楚嗎?

這兩年,隨著國內金融投資市場的不穩定以及每一個家庭希望保護資產不被稀釋的情況下,越來越多的人,特別是國內中產階級和高資富豪皆紛紛選擇了美國大額人壽保險

投資理財沒有固定公式,每一個家庭都有不同屬性合適的配置,但保險這一塊就是屬於家家戶戶的必需品,然而保險的種類紛繁複雜,每個人的情況也都有不同,這一代多數年輕人真正的問題不是錢,而是骨子裡面連最基本的理財思維都貧乏,注定一輩子在沒錢理財所以沒錢的輪迴中鬼打牆!

 

 

 

賈先生特別舉出七個購買美國保險前應該了解的問題。

問題一:哪些人適合購買美國保險?

「現在國際保險是最紅的理財方式,人人都在買,我也要買!」很多人抱著一種跟風的態度購買保險,但保險作為一個長期理財投資,需要做好充分的心理準備和財務規劃。那麼,究竟哪些人適合購買美國保險而不是香港保險呢?

  1. 在美國出生
  2. 將來打算移民美國
  3. 孩子未來將去美國念書
  4. 擔心即將實行的全球徵稅(CRS)或未來實行遺產稅
  5. 害怕財富將來會被稀釋,想要將一部分投資轉移到美國分散風險
  6. 對比各國後,想要買一份性價比最高的保單

 

問題二:美國保險相比其他國家優勢在哪裡?

1. 美國保險歷史悠久

美國保險距今已有超過260年歷史,整個市場都非常成熟。所以從監控、管理、法律等各方面來說,美國保險都是目前世界上最先進最值得信賴的。根據2016年全球保險業手冊統計結果顯示,美國保險的總保費占全球26.80%。

2. 美國保險法律完善、市場成熟

美國保險公司受保監會監管,美國各州都有特設基金保障賠償。美國保險法規定,保險公司必須設立專門帳戶用於提供保險理賠,這個帳戶根據不同公司的規模做出標準規定並需要進行季度審計。同時,美國《破產法》規定,美國保險公司不能隨意宣布破產,如果經營不善被收購,收購方必須在一定範圍內負責賠償問題。

 

問題三:美國保費貴嗎?

很多人聽到國際保單的第一直覺都是:我的財產沒有多到需要買國外吧...再者覺得,買美國保險一定很貴!其實,美國保險是目前全球性價比最高的保險了,在保費這一項上,恐怕沒有哪個國家可以與美國抗衡,保單可能超乎你預期想像的更便宜

 

問題四:選擇人壽保險時,最該考慮哪個方面?

美國人壽保險的每張保單都是客制化,也就是說,財務顧問會以客戶需求為主,為客戶推薦最適合他的保單

所以在買保險前,要清楚地了解自己的需求。根據以往經驗,客戶最在意的保單選項有:

  1. 保費便宜,保單有些現金值累積
  2. 最大化免稅退休收入
  3. 保單內的現金值穩健免稅複利成長
  4. 將來可拿保單做貸款抵押套現

 

問題五:外國人購買保單需要哪些資料?

  1. 申請書;
  2. 保險規劃書;
  3. 護照影本;
  4. 五年內醫療記錄(請於出國前準備好一起帶過來);
  5. 註冊會計師準備的財力證明;

接下來賈先生會再整理一篇到美國買保險的購買流程,敬請期待~去做理財還有機會玩關島!

 

問題六:何時需要繳交保費?

  1. 收到保單後付款
  2. 或未收到保單前,只要保單已確認費率,保險公司確認政策發出,客戶即可先行寫張支票繳納保費。

 

問題七:一旦被保險人身故,如何理賠?

身故賠償就是提供死亡證明給保險公司,理賠金也是寄支票給客戶。

  1. 當被保險人身故時,受益人應立刻通知保險經紀
  2. 保險經紀會儘快協助受益人填寫死亡理賠申請表
  3. 保險經紀將簽妥的死亡理賠申請表和政府單位核發的死亡證明書正本寄到保險公司。
  4. 保險公司將理賠款以及銀行本票寄給受益人 (有些保險公司可接受客戶要求匯入客戶指定的帳戶)

總的來說,美國信譽評級高的大型人壽保險公司理賠速度相當快,一般幾個星期就可完成理賠。

但要注意的是:

  1. 若被保險人在海外身故,該地政府核發的死亡證明必須翻譯成英文,並經過當地美國領事館公正。
  2. 若被保險人身故發生在保險生效日起兩年內發生,則保險公司有權利調查,並要求相關家屬或受益人提供進一步的文件佐證。

 

 

 

現在跟大家聊聊美國壽險-Voya Financial

 

 

Voya是美國一家退休、投資和保險公司。
該公司有五項主要項目:退休、年金、投資管理、個人壽險和員工福利。

 

若以相同的保額來說,國內的保單價錢與美國的最大差價可以達到5倍以上,也就是說同樣的條件之下,美國的保費只需台灣的五分之一,甚至更低!另外,美國人壽保險的主要的客戶對象是北美居民,因為北美地區醫療較為進步,投資環境較為穩健,加上投資管道相對透明等因素的影響之 下,使得保險成本較低,所以保費也會相對便宜許多。

 

被稱作全球版肥咖條款的《共同申報準則》(CRS)陸續上路,已有101個國家承諾加入,台灣更預定後(2019)年實施,雖然目前還沒有確切的答案,但很多人會擔心海外所得稅的問題,這裡簡單兩點說明:

1. 台灣人購買美國保單,台灣政府查的到?

客戶付保費時候如果從台灣的帳戶匯到保險公司,那政府肯定可以查到,建議客戶在美國開銀行帳戶,錢先到美國的銀行再支付保險公司。

2.外國人購買,可以免身故保險金的稅賦問題?免稅?

非美籍或綠卡投保美國壽險,在美國免遺產稅、贈與稅和所得稅。台灣的稅法要根據台灣的規定。不過客戶不申報,錢不匯回台灣,台灣政府也不知道。

 

後續更細節的部份,將會再另外整理,等不及的朋友歡迎先來聊聊

投資理財大家都知道怎麼說卻不知道怎麼做,但市面很多業務都是「只推薦自家商品」,我在富X所以賣富X、我在新X所以只賣新X,但客戶想要多方比較不僅要花費很多時間,更要花很多心力與業務們交際。

這時候就是需要像賈先生這樣的獨立財務顧問存在,因為獨立財務顧問不隸屬於任何一間公司,所以可以做到真正的量身訂做,讓你把每一塊錢都用在對的地方。

 

 

 

 

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