市面上保險款式百百種,基本上分為人身保險及財產保險,很多的保單也都會附加壽險成分在裡面,已壽險而言,責任越大而且淨資產越少的人,越需要買壽險

舉例而言,小陳是家中的經濟支柱,家中已有退休的雙親及就學中的小孩,萬一不幸身故,必須要準備500萬的生活費+200萬子女教育金+100萬孝養費+30萬喪葬費,而這些費用只能算是保守估計,所以若現在突然離世,至少帳戶需要準備超過800萬才夠家庭支出。

若你現在還沒存到這些錢,那麼壽險,就是可以及時救援的幫手了。

隨著年齡的增長,買壽險需求的朋友越來越多,賈先生自己除了在台灣有購買基本保險之外,也特別在美國跟香港都有保險的規畫需求,尤其是這些年越來越多人了解到國際保單的優勢,當然不是每一種都會適合自己,所以一定要依據自己的狀況來做評估,看自己到底是買國內保險就夠了,還是可以前往全世界呢?

 

美國壽險五大類挑選最合適自己的

1. 定期壽險(Term Life)

定期人壽保險是「基礎型」保險,只在相應的受保時間內生效。例如5年、10年、20年...如果受保人在受保時間內死亡,就可以獲得賠償。這只是一份純保險,沒有任何現金價值,只為一份安心和放心。

  • 價格便宜
  • 保障期限短暫
  • 保險人年紀大了能夠買的期限比較短,並且年紀越大保費越貴

2. 終身壽險(Whole Life)

這種是美國常見的保險。這類保險的現金值在保單內有延稅功能,隨著時間的延長,保險內的現金值(cash value)就會增加。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利。獲得的紅利可以繼續累積。

  • 定期派發紅利
  • 用來支付遺產稅
  • 分紅回報率不會很高
  • 保單現金值借款利率目前是每年4%~6%,並且是需要償還的
  • 保費是所有保險產品里最高的

3. 萬能險(Universal Life)

這種保險是從終身壽險演變而來。萬能險保單擁有許多變通的彈性,可以在任何時間繳費,費用也可多可少,但要達到最低的交費水平。它也有現金值,隨著市場利息走勢,每年有不定回報率。它跟終身壽險一樣是屬於保守類型的產品,回報率不是特別高。

  • 的回報率
  • 彈性化繳費方式
  • 回報率平平

4. 投資型萬能險(Variable Universal Life)

這一類的險種由傳統萬能險演變而來,關鍵的區別在於客戶可以在保單內選擇投資不同的基金,從而獲得相應的投資回報。上不封頂,包在保單內收益不需要交稅。但同時也不保底,如果現金帳戶在金融市場虧損過大,那麼投保人就需要追加更多的現金來維持保險的有效性。因此這類產品擁有最大的市場風險。

  • 擁有萬能險的以上優點
  • 可能性的基金高回報率
  • 可能性的基金嚴重虧損
  • 不保底,導致本金流失,補繳保費

5. 指數型萬能險(Index Universal Life)

這一類的險種也是由萬能壽險演變而來,收益回報一般與美國標準普爾500指數 (S&P500) 走勢掛鈎。也有跟香港恒生指數或是歐洲道瓊指數掛鈎的。是全球保險產品的2.0版本。相較於投資型萬能險有損失本金的風險,這一類的保險有保底的的設計。就算是指數跌了,保單現金值不會受到任何虧損。根據數據顯示,美國標準普爾過去20年平均年化收益在8%~9%。同時指數型萬能險每年回報率是封頂的,看不同公司產品設計而定,通常大概封頂在12%,有些公司可以做到13%~15%。

  • 擁有萬能險的以上優點
  • 全球指數都是公開的資訊,因此指數回報是有根據且透明的
  • 下保底上封頂,年年保底鎖利延稅免稅複利遞增的特殊設計
  • 回報率有封頂的限制

 

買多不如買對:保險不是買越多就越保障

在高物價低收入的生活水平中,很多人都必須過著節儉的生活,有人想買車、有人想買房成家、有人愛好旅遊,不同的價值觀,需求與目標就會不同。若沒有先確立價值觀與目標,就無法量身訂製財務規劃,或是做出來的規劃不符合期待,而不會被貫徹執行。

建議透過財務顧問的專業,協助釐清自己或家庭的價值觀,再通盤檢視財務現況,藉由整合性考量擬定合適的財務規劃,千萬別沒有深入研究金融商品,花了高保費,得到低保障卻不自知。

 

 

 

 

 

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