【2018/01/31停售】

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賈先生一直不停想讓台灣的朋友們增加國際觀,從台灣人最愛的儲蓄保單來說,香港保單造成兩岸三地的轟動,搶在香港存錢的人真的多到不行

排隊存錢”的盛況,你經歷過嗎?賈先生有。

拜託顧問”協助簽約,你經歷過嗎?賈先生有。

包遊覽車”組成旅遊團去存錢,你經歷過嗎?賈先生有。

尤其2016年最後一季的這段時間,排隊盛況更加劇烈,以往簽約存錢只需花1-1.5小時,現在即便已預約,還是需要花上2-3hr以上,雖然大陸現禁使用銀聯卡,但依舊不減搬錢到香港的熱情。

相信很多朋友也都有在台灣買過美金六年期的儲蓄保單,早在20年前的儲蓄保單,報酬率可達8%以上,但經過通膨、政治、經濟現況等等,現在的儲蓄保單僅剩2.5%以下了。

其實任何商品都會推陳出新,但只能說,你買晚了,就買不到漂亮報酬的好商品,所以你還在等什麼?尤其是台灣現在的經濟及政府的體制之下,你還只把錢放在台灣就太危險了。

 

還沒買過國際保單,是你太落伍

「充裕未來2」美元儲蓄計劃於2016年12月19日正式開售,快來看看新版的「充裕未來」都有哪些變化。

“「雋升」大幅調低非保證收益率”,“美聯儲宣布加息25個基點”、“香港保監處將於2017年1月1日施行「指引十六」”……最近已經發生或是即將發生的幾件事情,都已經奠定了友邦「充裕未來」這次升級的基調:提高保證收益率,降低非保證收益率

將於2016年12月19日推出的「充裕未來2」帶來了以下幾個變化:

  • 加強產品的保障功能,提高身故保額
  • 加入受保人身故信托計劃
  • 降低非保證收益率
  • 提高保證收益率

由於年底這段時間有很多朋友計劃趕在原「充裕未來」停售之前來港投保,因此第一時間拿到「充裕未來2」的產品介紹,對比兩個版本的異同,為大家最終作出選擇提供意見參考。

變化一:提高身故保額

原「充裕未來」的身故保額為“105%已繳保費”與“保證與非保證現金價值之和”兩者取大,壽險保障功能很小。

而「充裕未來2」的身故保額為“首十年在105%已繳保費的基礎上,每年增加2%已繳保費(相當於第十年為125%已繳保費)”與“保證與非保證現金價值之和”兩者取大。

科普君看來,由於「充裕未來」本身是一款長期的美元儲蓄產品,身故保障功能並不重要,而且實際所消耗的成本也很小。不過增加身故保額畢竟不是壞事,多多益善。

變化二:加入受保人身故信托計劃

「充裕未來2」比較意外地加入了一個小信托計劃,而且無需任何額外收費,科普君認為這或許會成為未來財富傳承類產品的常見形式。

「充裕未來2」中,如果受保人的身故賠償高於50,000美元,保單持有人可以在其身故時安排信托計劃,按年/半年/季/月為保單的受益人提取不少於身故賠償總額2%的現金。

使用這種信托計劃安排,可以保證受保人的身故賠償不會被受益人所濫用,實現受保人的生前意誌。這個計劃的唯一缺點是,信托中本金的利息太低,目前每年隻有0.25%(非保證,或會隨著美元加息而有一定提升)。

變化三:降低非保證收益率

「充裕未來2」降低非保證收益率早已是意料之中,關鍵是降多少的問題。

根據最新計劃書的數據,計算各個年份的收益率,「充裕未來」與「充裕未來2」的預期收益率對比如下:

通過上表的對比看出,在適宜的投資期(20-30年)中,「充裕未來2」5年繳費的預期收益率下降了約0.76%~0.98%,10年繳費的預期收益率下降了約0.91%~1.16%。預期收益率的下降對於保單的整體預期收益會產生很大的影響,我們再來看一下調整後的整體預期收益:

可以看到,在適宜的投資期(20-30年)中,「充裕未來2」5年繳費的整體預期收益下降了約12.3%~22.9%,10年繳費的整體預期收益下降了約12.9%~24.7%

 

變化四:提高保證收益率

「充裕未來2」提高保證收益率可以說即在意料之外,又在情理之中。在意料之外是因為保X「雋升」本次調整僅僅調低了非保證收益,而保證收益卻一點都沒有提升;在情理之中,是因為美聯儲剛剛宣布了加息25個基點,而且未來幾年預計還會有多次加息,對於美元儲蓄保證收益的實現有了更高的把握。

根據最新計劃書的數據,「充裕未來」與「充裕未來2」的保證收益率對比如下:

整體來看,「充裕未來2」的長期保證收益由原來的1.00%提升至1.14%,長期保證收益略有提高,5年繳費計劃的保證回本期由21年變為20年,10年繳費計劃的保證回本期由26年變為24年

對比完收益率,我們再來看一下調整後的保證收益率會對整體的保證收益有多大影響:

可以看到,在適宜的投資期(20-30年)中,「充裕未來2」5年繳費的整體保證收益提高了約3.5%~11.9%,10年繳費的整體保證收益提升了約3.6%~13.6%

 

總結

實際上,「充裕未來2」這次的升級基調早已確定:提高保證收益率,降低非保證收益率。提高早期的保證身故保額以及加入受保人身故信托計劃,為預期收益率的降低提供了一點小小的補償,但是對大部分為寶寶配置教育金、為自己配置養老金的家庭來說,意義不大。從長期來看,用0.70%左右的非保證收益換0.12%左右的保證收益,顯得代價略大,從“風險 - 回報”的角度來看,也不是特別劃算。

對比兩代「充裕未來」產品,還是1代的優勢更高一些

每年香港的購物季,大量大陸居民湧入香港-血拚。
與往年不同,2015年開始至今,
香港保單代替奢侈品,成為兩岸三地遊客赴港首選必買品

根據香港保險業監理處數據,去年前三季度,大陸訪客新造保單保費為211億元,占總新造保單保費21.7%。也就是說,香港新增100元保費,大陸人貢獻近22元。

近年熱衷“港淘”保險,不外乎幾個原因:

首先,現在去香港買保險比較方便,理賠也簡單,只需通過快遞將所需資料寄送至香港;其次是大陸的保險產品滿足不了客戶需求,相比之下,香港保險產品設計比較合理;另外,美元升值趨勢明朗,配置美元資產的需求增加,保險是配置美元最方便的金融工具。

還有一些資產管理機構為中高淨值客戶提供香港保險通道。階梯財富資產管理公司是國內第一批能夠提供一對一金融定製服務的企業,香港保險是其提供的跨境金融服務之一,相比大陸保險,香港保險發展了100多年,已經相當成熟,理賠方面也更加方便和人性化。

香港靠金融服務業立足,保險業作為香港的重要產業,在整個東南亞都具有競爭力,除了大陸居民,大量東南亞人和中國台灣人也會到中國香港投保。

香港保險到底有什麼魔力呢?與大陸保險相比,香港保險保障範圍較全面、保費更低,收益更高,且理賠條件相對寬鬆,香港重疾險覆蓋範圍,一般都在50種以上,大陸大多數重疾險的保障範圍一般隻有三四十種。以相同保額計算,香港保單的保費比大陸大型保險公司重疾險的保費低兩至三成。

另外,香港保險投資渠道廣,保險收益率更高。以分紅型壽險為例,香港某熱銷產品的收益率多維持在5%-7%,大陸類似的分紅壽險產品利率4%已經算非常高了。

 

 

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