【理財專家】賈先生 財富商會

保險在世上已經有上百年歷史，以賈先生最常推薦的香港為例，香港保險來自21個不同的國家和地區，共有161間獲授權保險公司，其中94間經營一般業務，48間經營長期業務，其餘19間則經營綜合業務。而按香港保險業聯會資料，自2005年起，整體從業員人數一直持續上升，截至2014年升幅達53%，香港的保險中介人 （公司） 共有3000多家，保險中介人 （個人） 數目超過8.4萬人，如此完整的保險歷史及市場，還是有人對於香港保險的偏見仍橫行肆虐：很多人對於國際保單還是抗拒的，總會認為保險是騙人的、保險不保險、國際保單死不理賠等不絕於耳。

夠理智的人都知道，保險只是一種工具，轉移風險的工具，怎麼騙人！

一、只以獲利為考量

關於保險這一件事情，很多人只在意到底放幾年才會回本，而卻忘了你買保險時候主要目的。

比如買一個年繳保費3000元，繳費30年，保額10萬的重大疾病保險。
有些人就只在意30年，保費共9萬，但保額僅10萬，如果算上利息，投報率太低，所以保險是騙人的。

保險保障是一個過程，應該看30年這個時段，而不是30年解約這個時點。如果30年的期間完全沒有用到保險，在這個前提下，損失的是金錢（保費）的時間價值，你獲取的是時間的金錢價值（30年賺取了收入的機會，節約了醫療的開支等）。

但若不幸使用到保險，比如第二三年身故，保險公司賠付10萬，好像是合適，其實也不能簡單這樣看。因為雖然你賺取了保險賠款（等於提前兌現了金錢的時間價值），但你卻損失了時間的金錢價值（未來賺錢的機會）。

所以，買保險賺了就是虧，虧了就是賺，把保險和人生綜合看，而不是單獨計算，才會接受保險的科學含義。

二、只用一種視野來看全面

全世界保險的林林總總，對不少人來說，都是道聼塗説的多，親身感受的少；就像很多在台灣的保險業務員，不了解國外的保險，但卻可以一昧的抗拒並抹黑；以台灣而立，很多人不小心用了看待銀行（方便、安全）和證券（高回報）的視角來看保險，陷入一個狹窄的利益比較視野中，就很難去認真瞭解保險規避風險的特性和功能。

其實，你可以算一筆賬：

(1)50萬存銀行，得大病花了50萬，你的存款等於0；

(2)40萬存銀行，10萬買大病保險（保額100萬），得大病得到100萬賠付，花了50萬，還剩50萬，加上銀行的40萬，你的存款等於90萬。

很多人對於國際保險都有興趣，但因為"問錯"人，而無法獲得一個正確的知識，因而錯失了一個對自己有益的商品。(如果你腸胃不舒服，你會去問牙醫?所以國際金融的商品，不要只問專賣台灣商品的業務員)

三、不同產品引發不同的偏見

你的錢，價值本來應該是一樣的，但我們的心理帳戶卻賦予不同的錢不同的價值和情感。比如錢包裡的錢，丟了1000元，你會很心疼，但是股票跌掉1000元，你會覺得無所謂。

銀行儲蓄，表面因為利息的原因在變多，其實因為通貨膨脹在變少，很少有人到銀行去投訴，但你知道台灣目前定存的利率遠跟不上通膨的速度了，當你放了一百萬在銀行定存，三年後現金價值相對僅剩下77萬左右。

你存的定期，中途取用，變成活期，損失了利息，也沒有人跟銀行計較，都認為是自己造成的。但是，如果買了保險，中途退保有了損失，就有人說保險是騙人的，而不承認是因為自己違約。

四、媒體負面報導的誤解

從媒體上得到一些保險公司的負面報導，就認為保險是騙人的。而不知道這些被報導的都是小概率事件。保險公司的真實情況是理賠是主流的，拒賠是個案（大概行業的理賠率超過95%）。

因為保險行業的特點（對客戶的理賠都涉及到客戶的隱私，不能全面報導）和媒體對於腥羶色的愛好，造成了我們的錯覺，往往會放大錯誤跟爭議，卻忘了保險原先的目的。

五、結果比較差異的偏見

很多人都拿保險和別的金融產品，認為香港五年期的保險不比在股票中的投資，而且保險得放長期，退了還會有損失，不如存銀行然後適時的拿出來做投資，所以很多朋友都說買保險不如股票。

但是長期來看，保險的利率比較穩定。更重要的是，保險不光為了回報率，更重要的是安全性和風險管理的不可替代的功能。

六、事後諸葛亮的心裡偏見

如果保險買了沒用到，就說保險不好。買了車險沒用過，難道應該後悔嗎？買了壽險沒用上，可以後悔嗎？天啊~你們是有多想用到這些保險???

正確的認識是：保險是用有限的財務支出，避免不可控的財務損失。通俗地說，就是“沒事是好事，有事也沒事”。請一定要知道買保險的主要用途是什麼，別只注意何時回本不會虧錢這一點。

所以說當你了解你購買的商品，且了解商品背後的存在價值與意義，就不會對於保險的存在有多慮，感覺到騙人的是我們的觀念。

如何減少這些偏見呢？

就是要多學習，多瞭解；很多台灣的保險業務員一聽到國際保單，也會發生一樣的情況，拒絕了解與學習，但其實多一個商品在手，可以讓你有更多的利器，也能夠使客戶有更多元的選擇。

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