【理財專家】賈先生 財富商會

健康、養老和教育成為高資產群的三大核心需求

本身健康、父母養老和子女教導成為主力高淨值人群三大中心需求。90%的主力高淨值人群持躲避危險的穩健理財立場，保險成為他們理財方式的首選，對貿易保險的關注度不斷進步。醫養融會的中高端養老社區在高淨值人群中的感興趣水準逐年提高。

平均每個家庭中，有3位平均年齡在73歲的老人需要贍養；

超6成家庭有1位小孩需要撫養，高中及以下年齡段的孩子占比70%。

在生活的困擾上，健康以61%的選擇率排名第一，其次為養老金（57%）和子女教育（55%）。

現代人對於健康（82%）和養老（73%）成為他們最為關注的兩大風險。

除此以外，“家族傳承”也逐步進入主力高淨值人群的規劃之中，24%的人開始關注“財富傳承”方面的風險。
 

高資產群對於理財態度上偏向“穩健型”，風險控制成為他們在理財過程中首要關注的因素。超過90%的高資產群以“規避風險”為理財過程中的重要指標；作為保障型投資，保險實現了風險掌握和收益的最佳配置，極大程度地知足主力高資產群穩健理財的需求。

以目前現狀來看，保險和存款以 92% 和 85%的選擇率排名前二，其次是金融投資產品（56%）和不動產投資（49%）。

保險中避險、穩定和傳承三大功能是吸引高資產投資的主要因素。

避險方面，保險不僅贊助他們規避疾病、高齡、意外等各種人生風險，同時可以避開財務糾紛所帶來的後顧之憂。

穩定性上，保本的屬性保障了資金的相對保險，並且大型知名保險公司的實力背景為日後供給穩健和連續的收益做出了強有力的背書。

傳承功能上，保險可以通過專款專項的方式將財產傳承給指定的物件，防止不用要糾紛且達到避稅的效果。

健康保險、養老保險是高資產群目前最主要購買的保險類型，其購買率均超過九成，重疾保險的購買率也達到八成以上。由此可見，健康險和養老險在解決人生後顧之憂方面扮演著重要角色。在購買上，健康險講究醫療資源和保障額度，養老險則強調收益的持續性和養老裝備的完善性。

在購買保險時，“保險公司品牌的知名度”（83%）是高資產群重要考慮的因素，其次是“保險產品的保障額度”（64%）、“產品的收益率”（55%）等。

現在資訊開放的當下，高資產群獲取國際保險的管道也繁多，超過六成的高淨值人群表示，會主動尋找或懂得商業人壽保險產品最新服務、產品動向。

近幾年來，香港保險市場頻現大陸千萬保單。這也讓大陸監管部分感到不安，大陸續出多條“限購令”，試圖給大額保單外流“降降溫”。

一、富豪赴港購買大額保單的原因到底是什麼?

一般來說，香港保險人士習慣性將保費總額達百萬港幣及以上稱作大額保單。大額保單類產品多兼具保障和融資的萬用壽險、專注於投資回報的投資連結保險以及滿足富人醫療需求的高端醫療險。

單單追求投資回報收益，保險並不是最佳的選擇。但是，保險作為一種特殊的保障型市場產品，它對於富豪們來說，有著許多不可言妙的作用。

1. 通過高額壽險指定受益人來實現財富傳承

假設A投保了一千萬的高額壽險，總保費是300萬，指定兒子為受益人，當A去世後，其兒子就能得到1000萬。通過購買壽險，A君實現的財富的保值增值和財富傳承。

2. 通過高額壽險能合法節稅

根據《保險法》的規定，被保險人死亡後，人壽保險金歸受益人所有，不屬於被保險人的遺產。

曾經的臺灣首富蔡萬林，2004年去世時留下超過46億美元的龐大遺產，按照臺灣現行遺產稅率50%，蔡家後人應該繳納遺產稅約782億新臺幣，但實際上只繳了5億多的新臺幣。這要歸功於他生前做足了節稅規劃，利用高額人壽節稅避債。而同樣是來自臺灣的首富王永慶就沒有那麼幸運，其逝世後，他的家屬繳納100多億新臺幣的遺產稅，創史上最高遺產稅記錄。 (參考文: 李嘉誠的錢都可以買下保險公司了，為什麼還要買上億元保險？)

二、大陸大額保單頻現香港

隨著人民幣接二連三的遭遇貶值潮，很多人考慮走出去配置海外資產避險。香港美元/港幣保單走紅內地，其中不乏內地高淨值人群。
B在內地經營著一家紡織公司，在當地也算是小有規模。從去年年後就開始接觸香港那邊的保險。經過比較發現在分紅收益、保障範圍上面的確較內地有優勢。今年年初，趁著內地監管還沒有收緊的時候，B赴港為留學新加坡的兒子和家人購買了足額保險。

三、香港大額人壽保單魅力何在？

1. 香港是一個天然的節稅港灣

稅率低、稅種少、而且2006年的時候取消遺產稅。許多人都將其作為海外配資的一個跳板或者移民地。基於此，不少人將香港保單作為其節稅規劃或者移民的一個重要工具。

大陸雖然目前沒有開徵遺產稅，基於對財富保全的考量，赴港購買大額保單成為一種未雨綢繆的保全辦法。

2. 合法的將資產轉化為美元資產

香港保險多以美元/港幣保單為主，購買香港保單相當於擁有了一份美元資產。當然，這其中還會涉及到保單融資，香港能將保單進行質押貸款，而且貸款利率遠低於銀行利率。不過，由於國內外匯管制收緊，大額保單也受到了諸多限制。

3. 香港保險隱私保護

一般來說，只要保單持有人不告知周圍的人，其它人是沒有辦法獲知保單的具體情況。

4. 香港保險的分紅能力較強

保單複利滾存比例高等優勢也驅動了大陸人士赴港購買保單。

綜合以上幾點，這大概是香港大額保單在大陸橫著走的幾個原因之一。香港保單的爆紅並非一蹴而就，大陸保險和香港保險也並非對立的存在，如何正確引導和規範兩地市場才是未來我們要努力的方向。

家庭需要理財，更需要保險。儲蓄險和投資險分紅高，香港保險還能為您保全財富，資產轉移和傳承。

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