【投資理財】退休計畫不是養老前才做的事，而是你一輩子的事 @ 【理財專家】賈先生財富商會

究竟要存多少錢，才夠體面地養老？

根據今年的投資調查顯示，台灣人對退休金準備的預期有落差，可能會導致準備不足。

首先，台灣民眾希望可提撥每月薪資的16.2％作為退休準備，然而目前僅12.9％；就全球來看，目前平均薪資提撥12.2％為退休準備，也期望能提高到14.4％。台灣民眾在實際與期望間的差距高於全球平均。

對於退休金安排，台灣受訪者認為退休金的28％會花費在基本生活，這與全球的29％相同，但如果訪問台灣已退休民眾，可發現實際上有高達41％花費在基本生活，全球平均則是36％，可見基本生活花費金額比預期還高。

特別是如果要過較為舒適的退休生活，根據調查，台灣投資人認為退休後每月收入須為退休前收入的68％，低於全球調查的73.9％，對於未來的退休財務準備均明顯不足；其中，有7 成的未退休民眾表示，目前無準備退休金的規劃，而在已退休民眾更有高達 8 成受訪者表示，退休至今並無規劃投資理財。

就算我們完全不考慮未來通貨通脹、預期壽命增長、社會老齡化、國民年金面臨破產等現實問題，我們也起碼應該能夠意識到，只拿著你目前的儲蓄根本無法滿足大部分人對退休生活的美好期盼的，也無法讓我們過上一種“體面、有尊嚴”的晚年生活。

退休養老金需求的依據

養老儲蓄需求的計算，有幾個關鍵性的因素需要考慮。

首先，就是養老金的替代率，即人們在退休後所能獲得的養老金收入與退休前薪酬的比值。目前國際公認的、較為合適的養老金替代率為70%~85%的水準，即我們退休後的每年被動收入能達到退休前年薪的70%~85%，才能維持一個比較安逸的退休生活水準。

收入越高的人，在退休後對於養老金的需求也越大，正所謂“由儉入奢易，而由奢入儉難”。

再來就是要考慮到通貨膨脹，通貨膨脹對於實際購買力的影響非常重要，因為長時期內必然的通貨膨脹一定會令我們的現金財富縮水，例如相同的面額未來可以買的東西必然價值會不同。

把錢放到對的地方是很重要

對於年輕人而言，距離退休尚有25-30年的時間，距離預期身故更有45-50年的時間，期間就算是通貨膨脹保持溫和的水準，都有機會令財富的購買力下降3~4倍。

從各角度來看，“只要擁有800萬的養老現金儲蓄就已經可以擁有一份舒適的老年生活”，完全是天方夜譚。

譬如說，有人購買了一份退休的儲蓄保單，可以讓他在退休後每月領取3萬元，難道這樣就認為自己已經完成了養老規劃？

不，由於通貨膨脹的存在，會讓未來3萬元的購買力變成1萬元不到的現金價值…

台灣人保險購買比例全世界最高，但風險指數也是全球最高

台灣有許多人對於金融和投資的認知是有錯誤偏差，所以，我們在做養老金規劃時，單純站在今天這個時點去看未來的數字金額是沒有意義的，必須要考慮通貨膨脹對於購買力的影響，像是台灣有很多保險公司都會推出滿X年就每年可提領XXX元，看似好像每年都可以提領一筆錢是很不錯，可是現在看起來好像夠用的生活費，到未來你退休時要用可能完全不夠用。

我們還要考慮儲蓄部分的投資收益率

人生就像滾雪球，你只要找到濕的雪，和很長的坡道，雪球就會越滾越大。---巴菲特

人在不同人生階段所能採取的投資策略是有差異的，年輕累積階段，可以將投資中的一部分選擇為有一定風險、但收益相對可觀的投資，當然也要注意投資與理財的分配比例，千萬不能貪心投資收益高就開始賭身家。當我們規劃退休時，要把握的投資原則一定是“安全、安全、安全”，要選擇保本、低風險甚至是無風險的投資。