退休要考慮的因素很多,如何以容優雅的姿態,面對未來的20年

你想工作到幾歲?
你覺得你可以幾歲開始不再需要工作?
你認為完全不工作一個月多少花費才夠用?

已開發國家退休年齡普遍高於65歲

墨西哥和韓國男性平均都在70歲才退休,
智利女性平均也是同為70歲後才離開職場,

韓國官方退休年齡為60歲,男女分別平均做到71.1和69.8歲才退休;
日本法定退休年齡為65歲,男女分別平均做到69.1和66.7歲才退休。
冰島法定退休年齡為67歲,實際退休年齡則在64到67歲之間,
美國法定退休年齡為66歲,實際退休年齡則在65歲。

 

台灣民眾退休年齡為57.4歲,平均壽命80歲,大約有23年的時間要靠退休金過「大樂退」的生活,重點是,你準備好完全不工作時期的20年的花費了嗎?除了靠政府提供的年金及你手頭上的儲蓄之外,你考慮過未來的生活費/通貨膨脹/意外花費…等其他問題了嗎?

 

對多數上班族而言,可以待在原領域工作到超過60歲基本上是困難的,尤其是需要付出體能、勞力的朋友們來說,一旦到退休年紀的界線,想要繼續工作是很難的;即便是坐在辦公室的你/妳,工作都有自己的生命周期。

 

讓現在的你替未來20年後的自己做準備

 

說到退休,其實就是在用現在工作期間賺到的工作收入,在養沒有收入的期間 — 退休期間的支出

因此退休規劃的原則就是如何讓我們工作期間所儲存的退休金準備,可以在退休後為我們以後的退休生活支出提供可靠的財務資源,讓我們可以過一個理想的退休生活。

退休要考慮的因素很多,絕對不是像坊間一些網站的退休試算軟體那麼簡單,只要輸入你的預估退休後餘命多少年、預估的退休後每月生活費多少、通膨率多少……等等,這樣就可以算出你的退休需求有多少,它要考量更多因素:包括你退休後會有多少收入、退休後你希望的生活水準如何?

如何去避免一些退休後的風險:退休後入不敷出、債務、長期看護的花費、配偶過世、投資損失等等,在此提供以下幾個觀點做為退休規劃的參考:

 

1.退休後平均餘命要規劃多長?

內政部公布「104年簡易生命表」,國人的平均壽命達80.2歲,其中男性77.01歲、女性83.62歲,內政部表示,「簡易生命表」是依據每年戶籍登記出生、死亡人口資料計算而來的,104年編算結果顯示國人零歲平均餘命(即平均壽命)為80.20歲,其中男性為77.01歲、女性83.62歲。

測算有8成1的男性和9成2的女性能活超過65歲;半數的男性能活過80歲、女性能活過85歲。

65歲男性平均還能再活18.15年;女性可再活21.70年;到了80歲,男性可再活8.85年,女性10.52年,女性較長壽。

人口結構日趨高齡化,也意謂著可能有部份人在退休後需要面臨喪偶後獨自生活的日子,因此一般都以退休後餘命20年為退休規劃的基準,但是這還是要因應個人身體健康狀況等做調整,需及早做些規劃

 

2.可能會需要專業人士的協助

台灣雖有66%的女性已為退休作準備,高於全球女性平均的52%,但有高達65%比例的女性表示會以現金及存款的利息收入作為退休金來源,此比例約為全球女性平均的兩倍。

相較於台灣女性,全球女性平均多以政府退休金/勞退基金以及特定退休/儲蓄帳戶為退休金來源。台灣女性積極儲蓄,但因為理財行為保守,收益來源可能受到侷限。

由於現在銀行定位利率太低,你如果用定存來做為退休規劃的工具,相對的你要付出更多的成本。
舉例來說:在2%的投資報酬率下,100萬的本金要36年才能變成200萬,而如果投資報酬率是6%,它只要12年就可以翻一倍變成200萬,因此退休準備也要選擇合適的金融工具。

當然投資一定會有風險,尤其是退休規劃的性質跟其他財務規劃不同,在退休前的投資規劃是希望儘量累積更多投資資產,因此投資策略會比較積極,是以資產的增長為目標。但是退休後,它需要的是穩定的提供退休金來源,因此這時的投資策略會轉為穩健保守,投資以能提供固定收益的投資標的為主,而這些的投資管理你可能需要專業財務顧問或投資顧問的協助。

現在很多人眼界也放遠,會將自己的退休規劃看至全世界,像是國際保單海外房產都是可考慮的項目,至於香港保單算是退休界的必備款,想要了解的朋友歡迎來跟我聊聊,或是直接報名。

 

3.開始管理好健康

不管你準備的多充分,退休後如果沒有健康的身體,你只是在準備付給醫院的醫藥費而已,你根本無法好好享受退休後的生活。因此從現在開始採取行動,培養固定運動的習慣,讓你的健康在退休後還能維持在不錯的水準,否則老年安養、看護費用等等,可能將會耗掉你大部份的退休準備。

 

4. 已有的退休準備建立清單

你可能會為了退休準備購買了儲蓄型保單、變額年金險、投資型保單,在銀行有基金在扣款、買了台股等等。你可以把這些項目建立一個清單,方便你做管理,也做進一步的整理分析。例如儲蓄型保單還需繳費多久?它是如何給付的?這些給付是否可以符合你退休後現金流的需求?

如果不合適的保單,可以做適當的調整,而投資型的變額年金險、投資型保單可以檢視一下你現有的投資策略是什麼?它是可以符合你對退休的需求嗎?而如果你已經接近退休了,你的投資配置將要如何改變,讓你可以在退休後保持每年固定提領一部份金額來做為退休生活費?

 

退休不是只有退休生活費的問題,退休後的生活可能有20年、30年,甚至更長的時間要過,你要怎麼安排退休後的生活?整天沒事做在家看電視?到處旅行,還是其他規劃?

沒有人規定說退休規劃一定要如何做,或是退休一定需要準備多少金額才能退休。只有你可以靜下心來思考:什麼是你理想的退休生活,你希望在退休後做什麼樣的事情,根據你的需求,再來思考你的退休準備需要有多少,這才是對你有意義的退休規劃。

退休其實是一種生活方式的選擇,你要決定的不是只有生活開銷的事情。到時你應該不用再為維持生計,而朝九晚五固定上班,但是退休後的生活也需要好好安排。

 

 

 

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