你知道在台灣一般上班族的薪水,已經無法完整負擔一個家庭開銷嗎?即便夫妻雙薪超過十萬,只要需要養子女根本不夠用,每個月都只夠勉強存下一點錢甚至打平就要偷笑了。

前陣子新聞炒得很兇,「勞工平均每月薪資49,989元創下歷史新高,台灣經濟走出停滯困境。」這段內容立刻引起熱烈討論,網友紛紛在網路上諷刺「對不起都是我拉低了平均值」,但如果看經常性薪資,絕大多數的勞工月收入落在25K至35K的區間,更慘的是台灣有一半的人平均月薪都低於33,502元,與賴清德口中所說台灣勞工平均月薪5萬元落差相當大。

 

在台灣平均每一個人的月開銷需要22,000以上,但還要留意年金改革、勞健保破產的威脅,一個月的薪水有超過2/3是固定開銷,如果你沒有含著金湯匙,請問最後的1/3真的有辦法讓你存夠結婚基金、子女教育費、買車買房、父母奉養金以及自己的退休金嗎?

 

通膨、年金破產恐怕會吞噬你的退休金

很多人對於存退休金是沒有概念的,很多人認為平時薪水已需要再額外扣「勞退金」,這就已經是在存退休金了,如果你是這種想法請先去罰站。

「勞退金」是專戶專用與政府的勞保不同,但每個月的薪資所得提撥6%夠你退休後的開銷嗎?目前統計退休金至少需要準備超過2400萬才能安心,但這筆錢卻不是每個人都可以輕易達成,當然也會有人提到:退休後才不需要用那麼多錢。你,真的是這麼認為的嗎?

很多人都認為,如果到了退休,花費就不會如同現在那麼多,但這其實非常的錯誤,因為退休後的生活費可是比你想像中來的更加可觀,很多上班族認為退休後因為物質需求會降低,所以認為每月花費只需要目前薪資的5成以下,但如果算上通膨、出國娛樂、醫療照護等開支,24K無法讓你全部滿足。

根據目前統計,退休後每個月的花費(包含食衣住行、醫療、休閒等等),超過43.6%的人認為每個月需要4-5萬,更有超過13.2%的人認為退休後月需6萬以上;以目前台灣政府現狀看來,第一是物價會隨著通膨上漲、第二是健保只會變更貴,甚至有很多現階段健保的藥品未來全部會改成自費。

未來的「年金改革」再多砍幾刀,你還認為退休靠政府就足夠,那就太天真了。

 

越早養成理財習慣,才能加速退休金帳戶

很多年輕人都認為退休還久,但如果你越早開始,效果會越好,賈先生絕對是支持大家提早做好退休計畫,所以下面舉例以儲蓄、單利、複利以及賈先生最愛的香港來做比較,大家可再自行斟酌合適的方法。

 

【單純儲蓄比較】

假設年存10,000美元,選擇單純的儲蓄方式理財,至65歲退休

主角1:小張30歲開始至65歲,35年可以存350,000美元

主角2:老陳40歲開始至65歲,25年可以存250,000美元

晚十年開始退休金將會差100,000美元

結論:越早開始存越多

 

【固定單利比較】

假設年存10,000美元,選擇年化報酬率5%報酬率的理財項目,至65歲退休

主角1:小張30歲開始至65歲,35年可以存367,500美元

主角2:老陳40歲開始至65歲,25年可以存262,500美元

晚十年開始退休金將會差105,000美元

結論:越早開始理財存越多

 

【複利滾存比較】

假設年存10,000美元,複利5%報酬率的理財項目,至65歲退休

主角1:小張30歲開始至65歲,35年可以存948,363美元

主角2:老陳40歲開始至65歲,25年可以存501,134美元

晚十年開始退休金將會差447,229美元

結論:越早開始複利理財方式存越多

 

【台港保險比較】- 只把年期存滿之後就放著不管

假設小張30歲開始年存10,000美元,分別在台灣與香港買儲蓄保單至65歲退休

台灣六年期儲蓄:本金共60,000美元,65歲可累積139,400美元

香港五年期儲蓄:本金共50,000美元,65歲可累積318,860美元

相同時間放在對的地方,存的金額更少卻可以獲得更高的保費金額。

結論:越早開始選對地方且複利理財方式存更多

 

為什麼退休金一定要優先選擇放保險裡面?

再一次的強調,退休金是一筆完全不能承受任何風險的理財,所以挑選安全性比報酬率來的更重要,人的一生是非常短暫,假設我們能活到100歲,請問:“你是幾歲開始工作的?”

“那麼,你打算多大退休?”

這工作期間內扣除所有支出還夠你退休用嗎”

 

人生必經的三個重要階段

人生其實分為3個重要的階段:假設一個25歲出來工作,65歲退休。

第一個階段是0歲到25歲,就是父母對我們的教育期。這個期間我們不需要花任何費用,都是父母對我們的教育和培養。

第二個階段25歲到65歲,是自身的奮鬥期。這個奮鬥階段會遇到所有的人生大事,我們會完成成家立業,子女教育,子女的培養,買車買房以及孝敬父母、對父母的贍養。

最後一個階段是65歲到100歲,這個階段稱作我們的退休期。一般叫養老和金色晚年,除了依靠政府補助之外,就是看你奮鬥其為自己做了甚麼打算了。

 

保險是防範風險的超好工具

如果你正處在奮鬥階段的年紀,除了防範風險之外,還需要對子女進行教育?需要對我們未來退休進行規劃?還有需要孝敬父母的贍養費?

我們在每一個階段中的人生中的不同狀態,以及我們在每一個階段中需要付出的對家庭,對個人的責任,以及我們需要去防範的風險。

 

這樣,圖就畫好了

如果是100萬年收入,我們需要花多少錢,去配置我的花費?

 

要花的錢:10%  100,000元

短期消費,包含食衣行育樂的部分。

保命的錢:20%  200,000元

專款專用,意外、醫療和大病。

生錢的錢:30%  300,000

投資專用,雖有風險但即便賠錢也不影響生活。

升值的錢:40%  400,000

絕對安全,可放長期且不能承受任何風險。

 

正確的理財觀念要有,真正的財富是需要靠時間的累積堆疊

很多一夜致富的案例看似好像很勵志,但這真的是少數中的少少數,真的是慘痛故事是不會拿出來讓你知道,所以請不要再有投資致富的觀念。

有些人會跟賈先生說:我把錢放在保險,這樣放20年的投報率我還不如投資股票,可是你要知道投資的風險真的不是每個人可以隨便掌握,即便讓你連續賺十年,但如果中間不小心虧了一年可能連你的本金都血本無歸。

 

所以安全性的理財一定要做,退休金是完全不能承受任何風險的,放入保險之後就不要再隨便動用他。

投資也不是說完全不要動,而是要抓準自己可負擔的損失風險,若這一筆錢讓你完全賠光也不會影響你的人生。

 

投資理財的方法很多,找到最合適自己的最重要

 

 

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