現今社會一週所包含的資訊量，比18世紀時人的一生接觸到的資訊量還要多，光是今年全世界所製造出的全新資訊，將比人類在過去5千年所製造出來的資訊還要多。然而隨著理財觀念的不斷覺醒，很多人開啟了自己的理財之路，但除了跟隨理財達人的方法之外，什麼方式財會最適合自己呢?
很多人對於理財的理解僅僅是停留在「理財就是投資，理財就是存錢」
但理財不是簡單地購買金融產品，不是盲目跟風投資，而是通過一系列的金融工具和方法去平衡人一生的現金流，而其目的是為了增加被動收入，而不僅僅是購買一份理財產品而已。
錯誤理財產生失敗人生
在物價一定漲的世代，理財是防止財富「不進反退」的一場戰鬥；其實有些錯誤是每個人都應該要避免，而且都是一開始就能防範的理財錯誤。
1. 物慾太高，星巴克戒不了口
現在對於「萬物齊漲唯獨薪水不漲」的情況下，越來越多人享受生活中的幸福感，每天一杯珍奶、每周一杯星巴克，跟姊妹們的下午茶時光、兄弟掛的啤酒燒烤，還有下班後要衝夜唱……等等，這些享樂之下，很容易就將原本要存下的錢花光光，常常還沒領薪水就只能等著吃泡麵。
解決方法：控制不必要的花費，不是每一場聚會都非參加不可，將每個月的薪資妥善分配，累積自己的存款數字。
2. 貸款定時繳費，避免利滾利
若你身上不巧要背負學貸、車貸、房貸或是信貸，千萬記得要將定期繳費，很多人對於累積到一筆財富後，第一個想到的居然是---投資；但投資不一定代表有獲利，如果投資失敗還會破壞你的信用評價。如果沒有100%的投資把握，還是建議將定期定額將貸款還掉吧!
解決方法：沒有足夠的投資把握時，最好先做最有利的反向投資：提前還貸款本金，把利息收回到你的口袋裡，讓每月繳款金先逐步下降，未來每個月自然能存下更多的錢投資。
3.看利不看險，高風險卻不懂
投資最有趣的部分就是能使小錢滾大錢，很多人被獲利吸引的同時，卻忘記背後的風險危機，考量如何透過槓桿可使獲利放大，卻低估風險可能的虧損，在還沒搞懂投資內容時就急著參一腳，你貪圖獲利的回饋，卻有可能連本金都拿不回來。
解決方法：當你決定要開始投資，要先衡量自己的風險承擔力，絕不可以讓自己掉入「輸不起」的局面。先評估投資風險造成的最壞情況在哪裡，發生時自己一定要能承受得住，守住底線永遠是投資裡重要的事。
4.帳單又忘記繳，費時又費財
出社會後，要繳的帳單越來越多，但現在人生活繁忙，很多人都會忽略這件事情，最後的結果不僅浪費更多時間，也會有利息的問題出現，但這些都是可以避免的。
解決方法：善加利用線上繳費，或是帳戶定期扣款，可省下不必花費的滯納金與利息。
5.信用卡不是額度越高就越好
每個人信用卡的額度不同，但千萬要有一點認知：信用卡額度不是你的錢。刷卡時是在向銀行辦理短期借貸支付給店家，只要能在期限內繳回這筆錢，銀行就不收利息，考量自己每個月的收入適當花費，避免陷入借貸的循環利息中。
解決方法：信用卡不能刷超過你能用現金負擔的金額，也要特別注意買商品時候的分期陷阱，累積下來的費用會很可觀。
複利是成功人生的秘訣
「中產階級唯一能靠的就是時間與複利，一樣的時間不一樣的複利，人生結果大不同」
由上圖(僅供參考)可得知，一樣的金額與時間，結果卻是天差地遠(台灣31年翻2倍、而香港32年已經翻5倍)，這也就是為什麼理財工具要慎選，更何況退休金是不能失敗、不能重來、不能虧損的一筆投資，每一個選擇都決定了自己未來可以過怎樣的生活。
進行理財規劃時必須要考慮自己的負擔能力，同時也要衡量消費的必要性。
進行風險管理時，保險就成了防禦性最強的金融工具，多數人自然將保險視為風險管理和規劃的最好工具。
而多數人在年輕時，光是應付日常基本開銷就已經很吃緊，加上成年後還有買房買車、子女教育金等等問題存在，所以在退休時要額外準備3000萬的養老金，根本是天方夜譚。
當然也會有人有養兒防老的觀念，但未來你的小孩若連自己的家都養不起，你還指望他能多孝順呢？多數人都抱著船到橋頭自然直的心態，這是非常糟糕的期望，因為沒有正確的理財觀念，船到橋頭肯定不會直。退休理財規劃的主要目的，是為了讓老年生活可以安枕無憂。
退休養老於現代已經越來越受到重視，隨著醫療水準的提高，壽命的延長，養老問題必然是越來越困難的。在經過努力後實現了財務自由，除了需要考慮日常的基本剛性需求之外，更多的是需要考慮投資規劃，財富的傳承、保護及保全。
如果說你現在做的退休規劃都是15年、20年之後，你沒有把通膨因素考量進去，可能會造成你的退休金準備不足。例如你希望退休生活的月開銷相當於現在的4萬元，如果以3%通膨率估算，20年後的物價可能是現在的1.81倍，所以20年後你每月必須要有7.2萬才夠。
退休後的投資要怎麼做？最理想的狀況是一筆錢存在銀行定存，每月固定領出一筆錢來用就好。但以現在的利率水準，這麼做會有實質的困難，因為利率太低，你要準備更多的退休金。假設定存利率1%，通貨膨脹率是3%，你退休後希望每月有相當於現在生活水平的5萬可用，退休後還有20年的時間，放定存你需要退休前額外多準備1,463萬。
台灣民眾希望退休的平均年齡為62歲，其中戰後嬰兒潮世代希望退休年齡為65歲，有55%正在工作的民眾仍會選擇退休後繼續工作，退休金若準備太少，退休只會變成一種災難，搭配複利的儲蓄規劃提早做準備，才能安享高品質的退休生活，其中購買國際保單的成效優於台灣本土保單，更是近年來多數人理財投資的主力，美元保單未來領取的滿期保險金及增值回饋金成為多數人首選。
當歲月逝去，未來的你將是「苦老族」還是「享老族」？答案就在於今天的你做了什麼決定
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