【理財專家】賈先生 財富商會

打開台灣的新聞，我們常會發現這些的字句：『勞保破產提前了、勞保年改草案、勞保年改難產』往往容易引起勞工的恐慌，也會讓我們省思勞保年金與勞工退休金真的可靠嗎？提領的金額真的夠我們應付退休生活嗎？

也常有人分不清勞保年金與勞工退休金的差別，有什麼提領條件，退休時該如何申請。

今天賈先生來幫大家整理勞保年金與勞工退休金的差別、提領條件、如何申請外，也會跟大家分享賈先生的退休人生大百科，如何讓我們的退休人生擁有每個月5-10萬的生活品質！

勞退金與勞保老年給付不同

勞工退休金是依據「勞基法」規定，當勞工退休時，雇主應給予的退休保障，屬於雇主對員工的一種法定責任；而勞保老年給付則是根據「勞保條例」所提供的一項社會保險給付，勞工只要依規定繳交保險費，當符合一定條件時，便可向勞保局提出申請。

勞退年金保障的是「受僱勞工」，而勞工保險除了受僱勞工外，無一定雇主或自營作業的勞工也都能參加。

一般的勞工退休金來源可分為勞工保險金( 勞保 )、及勞工新制退休金( 勞退新制 )的兩種，儘管勞保有破產的疑慮，但勞退可就完全沒有這種困擾。

其中除了雇主每月需要提撥6%的薪資以外，勞工也能決定是否要採取勞退自提的方式，幫自己累積未來的退休金(上限6%)。

勞退新制如何運作? 累積的資金又受什麼影響?

每位勞工朋友都有一個勞退個人專屬帳戶，裡面的資金來源主要是由雇主出資。政府法令規定，雇主每個月必須提供6%的月薪薪資到雇員的勞退個人專屬帳戶，這是一種由雇主每個月幫勞工朋友累積退休金的方式。

為何一代不如一代，現在的勞動者承受了哪些壓力？未來的勞動者又會承受哪些壓力？

從扶老比的數據，我們可以清楚看到從1960-2040年，勞動者的壓力愈來愈大….

(資料來源: 國家發展委員會)
1960年是二戰結束、政府遷台後，經濟準備起飛前，台灣勞動者的壓力小，21個勞動者養一個65歲以上的老人，這樣的壓力，真的很小，讓這些勞動者更能專注的把台灣的經濟帶向起飛的時程。

(資料來源: 國家發展委員會)

1980年十大建設、台灣成為亞洲四小龍，台灣的經濟已起飛，也是台灣錢淹腳目的時代，這時雖然14.8個勞動者養一個65歲以上的老人，但因為台灣的經濟已起飛了，台灣所得不斷提高，貨幣供給量大幅增多，股市突破萬點，新台幣到1992年時幣值創歷史新高。甚至在1992年時台灣人均GDP突破一萬美元，正式步入發達經濟體行列。扶老比的壓力對於當時的勞動者而言，也真的很小，而這些勞動者更也把台灣推到前所未有的國際經濟地位。

(資料來源: 國家發展委員會)

2000年網際網路泡沫過後，潛在已久的金融制度問題與內線交易陸陸續續爆發。2001年及之後的全球經濟放緩的趨勢影響下，經濟遭受重挫，銀行壞帳增加，財政盈餘轉為財政赤字，2001年臺灣經濟出現了自1947年以來的首次負增長，失業率升到歷史新高。好的是台灣政策與央行開始調整步調，才讓台灣又開始漸漸回溫。這時的扶老比是8.1個勞動者養一個65歲以上的老人，這時候勞動者開始有感了…開始覺得扶老的壓力好像有比以前大，也愈來愈多人會在意退休後的人生規劃。

(資料來源: 國家發展委員會)

而來到2020的今年，台灣老年人口與幼年人口進入死亡交叉，台灣正式進入高齡化社會，新冠疫情的火在後面燒，不僅全球經濟衰退，台灣也深受影響，台灣的經濟、股價也容易隨著國際上的大事波動，加上台灣仰賴出口，而台灣的出口近幾年來愈來愈差，無論是關稅還是成本，都無法是成為好的競爭條件，外患不斷；內憂也好不到哪裡去，中研院社會學研究所2位新生代的副研究員在2017年「國家對政策促進經濟，能力愈來愈弱，失敗的地方非常多；企業大型化，獲利情況卻很差；中小企業被壓縮，家族化愈來愈嚴重。」，台灣原是中小企業起家的國家，然而現在中小企業5年存活率卻僅僅只有5成左右，而台灣政府卻也無能為力。而這時的扶老比是4.4個勞動者養一個65歲以上的老人，這時候無法開源、經濟無法提升的情況下勞動者的壓力愈來愈大，也愈來愈多年輕人不敢結婚、生小孩，因為光養自己、自己的父母，就不夠養了，更何況要養一個家庭。

(資料來源: 國家發展委員會)

來到預估的2040年，未來的經濟如何走勢我們並不清楚，是否有機會再重現經濟奇蹟呢？我們仍可期待一下。但不變的是我們的勞動者壓力愈來愈大，這時的扶老比是2個勞動者養一個65歲以上的老人，如果那時無法再創造經濟奇蹟，勞動者的壓力之大可想而知...而在2040年，我們可能也會從勞動者變成那65歲以上的老人。

20、30年後的我們會不會是就是所謂的下流老人呢？

如果我們未來不想成為下流老人，應該如何規劃我的退休人生呢？

現在我們是年輕人，未來我們也將成為老人，我們該如何自保與自救呢？

若我再過10就要退休了，我更應該如何規劃我的退休人生呢？

規劃退休的祕訣，我們退休該準備多少錢?

首先，我們要先知道的是退休後想過什麼樣的生活?

第一型:悠然自得

第二型:富足退休

第三型:樂活人生

第四型:極緻享樂

退休金三支柱

我們最理想的退休金三大支柱是，社會保險占退休金的大部份，再由職業退休金補強，第一層與第二層相加，已可以負擔退休後的基本花銷，而想過更講究的退休生活，再規劃第三層，透過個人儲蓄、投資、及商業保險作補強。

然而理想往往與現實相左，現在的社會裡，第一層與第二層的社會保險、職業退休金已不足以支撐退休後的基本花銷，我們更需要透過自己的儲蓄、投資、及商業保險作為主要的退休金來源……

社會保險幫我存了多少退休金? 職業退休金幫我準備了多少?

我的缺口是多少?

例如:我現在35歲，65歲退休後每個月需要10萬元的生活支出，一年總共120萬，退休後生存20年到85歲，總共需要2400萬！！

1. 2400萬有什麼工具可以達到？
2. 什麼工具30年可讓您存到2400萬？
3. 或有什麼樣的工具，透過複利效果或投資後，每個月可固定創造10萬元的增值？
4. 如果開始領退休金了，您想本金還是花利息？

賈先生的退休人生大百科，如何讓我們的退休人生擁有每個月5-10萬的生活品質！

賈先生多年來已協助非常多的客戶進行退休規劃，也總結了客戶的退休規劃方案，大至可分為三個主要世代，30、40、50+，而每個世代都有其應注意的風險、適合的配置，規劃重點及參考計劃，而進入這個規劃實踐指南前，我們要明確再問自己一次：

30世代的規劃實踐指南

40世代的規劃實踐指南

50＋世代的規劃實踐指南

而這樣的規劃實踐指南，又該如何實現呢？

賈先生分享以下三個客戶所作的規劃，也給大家參考。

第一個

31歲的郭先生，單身，工程師，未來不確定是否會結婚，月薪4.5萬元。想先幫自己把退休規劃做起來，每個月大約有可以存2.5萬元，預計60歲退休，退休後想過最極緻的退休生活。

第二個

39歲的張太太，已婚育有2子，自己是幼稚園老師月薪大約4萬元，先生是公司的中高階主管42歲月薪6萬元。想幫自己與先生做退休的規劃希望退休後不要成為孩子的負擔，每個月大約有可以存4萬元，預計65歲退休，退休後想過富足的退休生活。

第三個

53歲謝小姐，單身，有伴侶，未來不打算結婚，自營商，自己開了一間服飾店，每月淨收入大約有20萬，雖然是自己的服飾店，不用考慮到退休的問題，但隨著年齡增長，體力與心力開始下降，希望未來體力不足時，有固定的收入可當退休金。目前存款大約有500萬台幣，及200萬的經營周轉金。希望到退休年齡時可以過著樂活般的人生，也希望運用現在即有的存款創造更大的收益價值。預計65歲想開始領固定的收入。

退休靠自己，您可以活出更亮彩、更璀璨的人生，每個人都有權利與責任讓自己過得更好！

勞保年金與勞工退休金，我們可以作為我們努力一輩子，為這個國家、社會打拼，政府給我們的獎勵，這樣我們更能心存感激的感謝政府，而非將勞保年金與勞工退休金當成我們退休的唯一籌碼，當政府顧慮到可為國家的人民提供永續的社會福利時，而改革年金、修法，造成我們原本可領的退休金減少時，我們罵聲連連。

您希望您的退休人生是璀璨亮麗的嗎？

您希望您的退休人生過著講究的生活嗎？

您希望到了年老，仍可成為孩子與孫子強而有力的後盾而非負擔嗎？

我們每個人都有權利與責任讓自己過得更好！

從現在開始，就讓賈先生協助您擁有最璀璨亮麗退休人生吧！

若是您也有以下問題：

1.對於目前的財務狀況不滿意

2.對於您買了一堆金融商品的安全性有疑慮

3.對於稅務現況想要優化

4.對於退休金與子女教育金中長期規劃選擇無頭緒

透過賈先生，您皆可以獲得比預期中還要棒的結果！！