你是不是還過著今朝有酒今朝醉的生活，每天努力賺錢，然後月底花光光的月光族？
花錢的速度永遠趕不上存錢的速度，出社會了一段時間，存摺的數字卻沒有跟年齡一樣持續穩定上漲，你如果也有這樣的症頭，這篇請你一定要認真看。
對於剛出社會的人來說，短期陷入這樣的情況是比較正常的，畢竟剛畢業不久，收入往往也不是很高，但是如果長期都是這樣入不敷出的狀態，未來的生活保障恐怕也會比較危險。
下面是一張人生收支曲線圖，大家可以對照一下自己實際情況：
現在每個人的平均壽命都超過80歲，一般大約在25歲時收入可以大於支出，在60歲後收入開始小於支出，所以收入大於支出僅有35年，但這些積蓄怎麼轉變為60歲退休後的生活保障，增加未來日子的“安全感”和“確定性”，是每個人都需要明白的課題。不同年齡階段，我們需要做的投資決策並不相同。
一、年輕人要做資產類投資
在25歲左右，受到最大的約束就是資金，可能經常會聽到的一句話就是“我收入那麼低，什麼投資都做不了”，其實忽略了年輕人最大的優勢——時間。
「複利的威力好比原子彈」，你知道找到好的投資標的，用時間換空間，你在青年時期就可以開始積累財富，到中年時候或許就很可觀了。
年輕的時候在自己能力所及之下，最重要的就是對自己的投資，要讓自己的未來變得更值錢。
舉例：香港保險AXA安盛的分紅保單，放30年已將本金翻了5倍，而到台灣法定退休65歲的時候，已累積千萬身價，所以對於累積千萬退休金不夠有信心的朋友，建議可以來考慮一下AXA安盛的分紅保單。(點我→聯繫賈先生
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參考文章>> 香港AXA安盛最新儲蓄險「安進2躍進」
二、壯年要做風險投資
人生邁入3字頭，通常是我們“最會賺錢”的時候，也意味著這個時候你的風險承受能力越來越強，在這個階段，你可以適當加大風險資產的配置，如股票、基金等，畢竟高風險和高收益並存。
除了目標是“賺錢”的投資，你也得留下幾筆其它的錢，標準普爾公司（S&P）通過調研10萬個家庭，提出了一個家庭資產配置方案，把家庭資產分為4個帳戶，依資金的重要和緊急程度來進行區分，大家還是要是自己狀況而定，或是交給專業的理財顧問賈先生來替你檢視。
第一個帳戶是要花的錢
是家庭3-6個月的生活費。這個帳戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅遊等都應該從這個帳戶中支出。
第二個帳戶是保命的錢
是專門用來解決突發情況的大額開支。這個帳戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命，這個帳戶一般可以買意外傷害和重疾保險。
第三個帳戶是生錢的錢
用高風險投資創造高回報，這個帳戶就是我們平常拿來買高風險基金、股票、買房的錢。
“選擇比努力更重要”，順風和逆風，是兩種截然不同的狀態，所面臨的風險也是完全不一樣的，所以投資的部分要自己斟酌可承受的風險跟金額。
第四個帳戶是保值的錢
為實現人生階段目標的錢，比如養老金、子女教育金、留給子女的錢等，是一定要有，並需要提前準備的錢。這個帳戶的長期投資目的是保值增值，雖然是資金需求較為明確的錢，只要長期來看，資產能夠穩健增值即可，配置起來相對簡單。
三、老年要加大流動性資產的配置
一般人在50歲開始，風險資產配比是最高的，到達頂峰，然後就一路開始下滑，大家普遍在65歲以後開始面臨退休，收入也逐漸減少，風險承受能力也開始變弱，所以這個時候需要做的事情是：把風險資產的配置比例給降下來，增大安全資產，如配置靈活取用的債基等，且要增加流動性資產的配比，為什麼呢？因為你可能隨時都需要用錢！
比如說生病，生一場大病就要花很多錢，孩子要結婚等等，都需要拿出現金流。
所以簡單總結一下，人生的不同階段，就要這樣來配置你的理財規畫：
越來越多年輕人有危機意識，已經開始規劃養老金了
現在的資訊流通快速，很多會來資詢賈先生的除了高資產族群外，也越來越多是初出社會的上班族，雖然手頭上的資金不多，但觀念卻非常的正確，對於理財至海外也做足了工作。
面臨高齡化與少子化的趨勢下，理財養老成為新顯學，但是多數人都把現金儲蓄當作是自己未來退休金的主要來源，僅有四成左右的人會將保險產品做為未來退休支應開銷的來源。多數人都能理解理財規劃要越早開始越好，才能讓未來退休保有一定的水準生活，但實際上多數人想的多卻實際行動的少。
你心中認為到底要存多少錢才可以安心退休？
讓我們來看看近年新聞公布的數字，可能超乎你的想像，近年新聞不斷已勞健保、國民年金破產為主題，大家看到類似新聞也從恐懼轉變為見怪不怪，很多人都清楚未來的退休不能單依賴政府，但你問問自己，你真的已經替你未來做好計畫了嗎？
目前超過80.6%的未退休者認為，退休前所有儲蓄(包含存款、股票、保險、其他收入等)至少要是目前年收入的十倍，這樣才可以實現退休後的生活目標，才能享受舒適的養老生活。
但以上的金額只是單純的「退休金」，還不包含出社會後的買車、買房、結婚、育兒等等支出，想到這裡是不是讓你覺得非常頭痛了。
台灣現在多數人對於退休樂觀度下降，延後退休的人增加，最主要的原因就是收入來源中斷會影響生活，因為有太多人沒有做好自己的退休規劃，所以一但提前退休，未來的生活恐苦不堪言，更別提現代的人長壽，基本上只要不發生意外隨便都可以活超過80歲，假設你真的在法定65歲就退休，那接下來15年完全沒有收入的日子你該怎麼過才好。
很多人認為退休後開銷不多，為什麼要準備那麼多？
別忘了退休後的生活可不單只是吃飽喝足就等死，假設65退休身體還健康的情況下，你會想要有錢可以環遊世界還是每天只能走到巷口看人潮，退休後最重要的是再創人生美好階段，喜歡工作的人可以繼續工作，是為了達到人生的成就而非為了收入，想要完成自己夢想的人也可以無後顧之憂地說走就走，退休後才是開銷最可怕的起頭，因為少了收入卻滿滿的支出，如果想要退休後的生活不當伸手牌，現在就是你要立即行動的時候了。
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