【理財專家】賈先生 財富商會

2024年，香港的保險市場再次成為熱門話題。目前全球金融市場上，較少可以找到和香港的分紅儲蓄險匹敵的選擇：年化收益率高達7%！這不僅是存錢那麼簡單，還包括財產隔離、財富傳承、稅務優化、全球資產配置，以及多幣種轉換等一系列的優勢。

香港保監局公布，2023年大陸訪客赴港投保個人人壽保險新造保單保費約為港幣590億元，超越2019年水準，僅次於2016年的港幣727億元歷史高峰。分析人士表示，香港保險具有資金投資範圍廣、產品定價利率高、保單設計較為靈活等優勢，吸引陸客赴港投保。

過去資訊不流通，購買國際保單的門檻也相對較高，很多人都只是聽說過，卻很少有人真的買過，但現在時代不同了，如果你們也對高收益的保險產品感興趣，可以考慮看看將理財管道的格局拉高，錢進全世界真的沒有你想像中的困難。

為什麼香港保險又再次席捲市場？
一、複利的威力如果搞懂了，你至少比別人早20年退休！

當我們談到理財和投資，72法則是一個超簡單又直觀的小技巧，可以幫助你快速估計你的投資需要多久才能翻倍。你只需要將72除以你的年化收益率，得出的結果就是你的資金翻倍所需的年數。

讓我們簡單舉例：

1. 如果你的投資收益率為1%，按照72法則，72除以1等於72年。也就是說，你的錢要72年才能翻倍。
2. 如果你的投資收益率為3%，按照72法則，72除以3等於24年。也就是說，你的錢要24年才能翻倍。
3. 如果你的投資收益率是6%，按照72法則，72除以6等於12年。也就是說，你的錢要12年後會翻一倍。
4. 如果你的投資收益率是12%，按照72法則，72除以12等於6年。也就是說，你的錢要6年就會翻一倍。

假設未來退休時後每年想要準備60萬零用錢，那要準備多少本金，一年才能有60萬利息可以花呢?

簡單舉例：

1. 報酬率1%的情況之下：利息60萬除以1% ​=60,000,000元。這意味著你需要準備本金六千萬元。
2. 報酬率3%的情況之下：利息60萬除以1% ​=20,000,000元。這意味著你需要準備本金兩千萬元。
3. 報酬率6%的情況之下：利息60萬除以1% ​=10,000,000元。這意味著你需要準備本金一千萬元。
4. 報酬率12%的情況之下：利息60萬除以1% ​=5,000,000元。這意味著你需要準備本金五百萬元。

用上述簡單兩個舉例來看，你要用72年來準備你的退休金還是用6年來準備?

準備六千萬比較輕鬆還是五百萬比較容易達成?

現在，你打算怎麼選擇

二、從發展脈絡分析，為什麼選擇香港保險？

台灣 2400 萬人口，壽險公司有 22 家，銀行有70間，理專和保險業務都已經飽和到快混不下去；反觀香港 700 萬人，保險公司有161家，銀行竟然有184間！這與香港保險業悠久的歷史、豐富的投資品類，以及美元計價保單都有重要關係，因為他們做全亞洲的生意，是公認的亞洲金融中心，也是公認的亞洲的黃金最大集中交易所！

香港保險的歷史最早可追溯到鴉片戰爭時期。1804年英國佔領香港後，便將中國首家保險公司當保險行遷至香港。二戰結束，香港成為連接國際和內地的重要港口，隨著國際物資的流量不斷增大，香港保險業迎來快速發展時期，不少著名的國際外資保險公司也紛紛駐紮香港。

目前香港保險業的管理資產超過4.5萬億美元，位居亞洲第一、世界第二，當中三分之二資金來自非香港的投資者。1997年後，香港就成為重要的國際金融中心，國際金融中心的榜單至今已經發佈第34期，香港長期位列全球第三，僅僅落後於紐約和倫敦。近幾年因疫情封關，香港金融中心排名落後新加坡1分，暫居第四，相信今年隨著通關再開、人才引進，香港勢必重奪前三寶座。

三、你是屬於中產階級還是中慘階級?一張香港保單護你周全！

為什麼越來越多手握百萬、千萬資產的人，還會面臨「中產返貧」的困境?

所謂的「中產返貧」，就是一些中產階級因為資金分配不當或收入減少，最終導致資產大幅縮水，甚至返貧的現象。

不外乎是下列三個原因：

1、因育兒返貧

近十年來，許多人透過網路、教育培訓、製造業等行業賺得第一桶金，成功晉升為中產。但當這些行業的經濟紅利消失時，原本可以帶來穩定收入的職位突然變得不再可靠，中產家庭為了孩子的未來不惜重金投入教育，結果資金像水一樣流失。由於教育投資難以即刻停止，許多家庭因此陷入經濟困境。

2、因投資返貧

不少中產階級將辛苦賺來的錢投資於各種資產，包括理財產品、股票基金、或是房產。但是當理財產品爆雷、投資失利等等，原本期待能賺錢的投資突然變成了巨大的經濟負擔。

3、沒有提前規劃養老錢，導致老後破產

過去，退休後可以依靠勞保安享晚年，但隨著人口老齡化和壽命延長，未來的退休準備金需要拉高預算，如果未能提前規劃充足的退休金，許多人可能在老年時返貧。

日本知名紀錄片《老後破產》，給我們揭示了這樣一個真相：許多日本老年人即使在年輕時工作很不錯，也難逃“老後破產”的命運，而導致生活窮困潦倒的重要原因，就是因為年輕時沒有存下應急養老的積蓄。

賈先生在此建議大家要檢視且調整資產配比，配置更多安全穩健、收益確定的類現金資產，一方面，持有適當的美元資產可以抵禦經濟週期變化帶來的風險；另一方面，這類資產具有較強的靈活性，方便變現應急。

絕大多數中產都正值中年，這個時候正是規劃個人養老金的關鍵時期，在為下一代、或是父母輩付出的同時，也別忘了老來的自己。

四、香港保險是否適合我？

購買保險的核心目的是為了規避「經濟風險」，首先要明確自己購買的目的，具體包括三個步驟：

（一）當投保人或家庭遇到經濟危機時，例如香港的分紅保單，可以提供一筆資金來幫助家庭和個人度過難關，同時也具備一定的收益功能。以下是一些常見的購買保險的目的：

（1）為孩子準備教育金

（2）為自己準備養老金

（3）閒置資金保值增值

（4）將財富傳承下一代

（二）接著，投保前要明確自己的投資期限和收益預期。首先，了解你計畫將這筆錢投入多久的時間。然後，考慮你或你的家人預計何時開始使用這筆養老金。這兩個因素將共同決定你的保險投資的預期收益和持續時間。通過明確規劃和預期，你能更精準選擇適合自己的保險產品，為未來提供穩定的經濟保障。

（三）最後，選擇保險公司也非常重要。不同的公司有不同的歷史背景、品牌和投資風格。你是偏好老牌公司還是新興公司？過去的分紅實現率是否符合你的預期？這些都是選擇保險公司時需要考慮的因素。

大多數香港的儲蓄分紅保單有下列幾項優勢：

第一：長期收益高

目前的香港儲蓄險，整體IRR能做到6%-7%左右，遠超台灣的儲蓄險，保單價值由保證和非保證兩部分組成。

雖然分紅存在不確定性，但目前大多數公司的分紅實現率在95%-105%之間。

第二：貨幣選擇多

不少家庭從小開始為孩子準備留學資金，在香港不少保單貨幣是可以自由兌換，香港保險也創造性地開發出多元貨幣產品，一張保單涵蓋人民幣、美元、英鎊、歐元等9種世界主流貨幣，保單貨幣可以自由轉換，是分散持有單一貨幣風險的有效手段。

香港保險公司可以投資全球市場，投資策略自由度更高，資金配置可實現全球的統籌和集散，是儲蓄分紅類保單穩健收益的重要支撐。

第三：財富傳承強

困擾中產的第三大問題就是財富傳承。自己辛辛苦苦工作一輩子，要如何把這份財富無風險的傳承下去，又是一個大問題。

國內儲蓄險對接信託的門檻又太高，但除了信託，好像也沒有什麼其他的好方法，這裡，香港儲蓄險的無限次更換被保人的功能，能夠解決這一難題。

香港的儲蓄險，能無限更換被保險人。因此一份保單可以父傳子、子傳孫，世世代代不斷增值、傳承下去。

其次，保單分拆也是一個強大的功能。把一份保單拆成多份，分別傳給不同的孩子或家人。哪份多、哪份少，完全由自己決定。將來孩子還可以把他的這份保單再拆開來，傳給自己的孩子們。這個功能給了財富傳承更多的靈活性和便捷性。

五、香港保險真的夠安全嗎？

很多人會因為香港與大陸的關係，而產生香港保險不安全和理賠麻煩的錯誤印象

（一）: 依據《香港保險條例》，但凡在香港合法銷售並簽署的保單，皆受香港法律庇護，不管簽署人是本地、內地還是外國人士。所有的保單持有人在理賠流程中地位均等、權利一致，故而絕對不會有區別對待和不安全的情形出現。

（二）：因香港保單在投保時需要赴港，故而諸多朋友擔心續保或者理賠時還得再奔波一趟。其實，僅需四個字“文件完備”。只需將所需材料或金額郵寄給保險公司或理財顧問，本人無需親自前往。

簡單做個總結，

其實長期觀察香港與台灣保險市場的發展，不難發現兩邊各有獨特優勢，妥善運用可以讓香港與台灣的保險產品互補做更好的配置，不僅可以更加保全自身財產外，還可以透過香港保險拓展自己的國際視野，來跟賈先生聊聊，找到最適合自己的保險方案。