亞洲家族企業多數面臨同一個問題—『當創辦人離開後，權力和財產應該如何分配？』
中國有一個諺語「富不過三代」，從華人歷史來看，很少有可以延續百年的朝代，基本上三、四代就會崩盤，而華人富豪家族也是有這樣的情形。
最近很經典的實例—泰山經營權變天，曾經見證台灣食品產業起飛的國民美食—八寶粥、仙草蜜，如今「殯葬大亨」入主「仙草蜜家族」泰山！權力分配談血統不談戰功，導致誰也不服誰，泰山接班制釀內戰，家族假和諧壞了事，賣掉金雞母「全家」、「街口」，喪失談判籌碼⋯，步步錯，詹家73年家業富不過三代，失掉江山拱手龍邦入主。
賈先生團隊常碰到二代或三代來諮詢，普遍有一些狀況，長輩一直把持權力，對孩子沒信心，忌諱談企業交棒，或傳子不傳賢，經營權與所有權不願分離，而家族財富傳承架構並未與專業人士討論，沒超前部署，或因規劃不當，財富管理失敗，因此，一旦發生變故，親情難以抵擋利益的考量，後代子孫常常陷入「親人變仇人」，要交給法院判資產所有權的局面，導致企業分家而垮臺！
韓劇《財閥家的小兒子》中，劇情刻畫會長爺爺對事業的熱忱和堅持，卻對預計接班的子女輩大失所望。而表現亮眼的孫子（由宋仲基飾演），深深吸引了爺爺的目光。爺爺希望將龐大的家族事業交給孫子來打理，但在現實層面上，能否實現呢？
多數富豪通過大額保單進行家族資產傳承，這已經成為常見的財富管理方式，尤其是家族龐大、子孫滿堂的富豪家族，為了防止家庭成員為爭家產掀起紛爭，大額保單的資產分配手段越來越受歡迎。
根據【論衡國際法律事務所】 陳建至 律師表示：『假設爺爺擁有資產，但不想將其傳給子女（依據民法第一順位繼承人），而是想將其傳給孫子（在父母健在時，孫子並非繼承人）。根據我國民法的規定，爺爺必須在生前預立遺囑，在遺囑中指定將一部分資產傳給孫子，否則孫子由於不是繼承人，將無法繼承爺爺的遺產。此外，我國對於繼承人的權利有特留分的保障，因此指定分配給孫子的範圍也不能超過特留分的限制。』
當遺囑公開後，家族內部可能因為分配不均而引發糾紛或訴訟，顧不得家醜不能外揚，往往成為新聞報導的焦點。因此，必須綜合考慮各種因素，才能在超越應繼分與特留分的情況下，提前部署規劃與安排，實現家和萬事興的目標或者分配想守護的人，超越應繼分與特留分!
在香港保險中，隔代投保非常常見，祖父母或者外祖父母當投保人，（外）孫子或孫女當受保人，除了當作讓孩子存一筆教育基金或創業金，達到了傳承財富的目的，同時也把愛傳遞了下去；隔代投保契約已發展得很成熟，非常方便地完成隔代投保事項，實現財富跨代傳承，現在甚至可以做到爺爺奶奶直接給孫子女投保，無需監護人同行。
1. 保單拆分
保單支持一拆多，一拆二，二拆四，拆分成不同貨幣、拆分給多位家人、拆分作不同用途等等。
保單分拆功能讓保單更靈活、傳承功能更強，保單持有人可以根據三代的人數進行保單的拆分，以同時保障多個孩子，讓孩子一出生就身家千萬、不必為生存資金而奔波勞碌。
2. 更換/後備受保人/第二持有人
後備受保人和第二持有人等功能結合隔代傳承，也可以更全面地保障三代人的利益。
現在有許多保單都可以變更受保人，可“無限次更改受保人”是一大亮點，通過不斷變更受保人，實現資產傳承效果，降低因受保人身故而導致的財富積累中斷風險，結合隔代傳承，可以直接實現保單超過百年甚至更久的財富增值週期，助力財富傳承。
3. 簡易信託功能，防止後代揮霍
壽險保單的被保險人身故後，通常會給保單受益人留下一大筆財富。相較於過往被保人身故由受益人一次把身故理賠金領取完，現在保單持有人可以在身故前向保險公司要求安排該功能，在被保險人身故後，保險理賠金不會一次性向保單受益人發放，而是會按照保單持有人的生前意願進行分期發放。
而在隔代傳承中，這個功能更可以最大化保障年幼孩子的利益：即使孩子沒有掌握和管理巨額財富的能力，依然可以持續穩健獲得保單收益，避免出現被騙和敗家的現象。
相對於其他資產傳承方式，大額保單權屬明晰、配置門檻低、私密性強，尤其是在隔代投保方面，不僅手續簡便，更能為“富三代”的成長打下堅實的經濟基礎。
1. 財富跨代傳承：提前給孩子儲備一筆教育基金，給孩子一個確定的未來。
如果孩子不用這筆教育基金，也可以作為一筆婚嫁金，或者在他長大成人時用這一筆錢作為創業啟動金。長輩可以通過保險將這份對孫輩的愛傳遞下去。
2. 家庭財產紛爭：有效防止家庭成員為爭奪家產而產生的糾紛。
近年來，富豪家族成員為家產而翻臉甚至最後對峙法庭的大有人在，因此現在很多富豪家族會選擇保單的權責明晰、利益歸屬明確，讓持有人清晰、受益人明確的資產傳承手段，讓傳富變得更為溫和，談錢也能不傷感情。
3. 資產有效隔離：真正做到防患於未然。
在浮躁的社會中，婚姻也不是最牢靠的關係基礎，為避免因為婚姻破壞而造成財產分割或者婚姻破裂造成的經濟困難等，保險的功能性可以定性的傳承給孫輩。
4. 鎖定/解鎖紅利：使三代獲得更長久的時間帶來的價值增益
一般從第15個保單周年日起，每年可以鎖定複歸紅利和終期紅利，把非保證紅利變為保證，隨時提取現金，或者留在保險公司的帳戶裡賺取一定的利息。讓保單在穩健增值的同時，也能提供靈活的現金流。
5. 多幣種配置可選：世界瞬息萬變，多元貨幣保單隨機應變
有的保險公司一張保單可以涵蓋人民幣、美元、英鎊、澳元、加元等7-9種世界主流貨幣，保單貨幣可自由轉換，通常第3個保單周年日起，每年可轉換一次保單貨幣，保單的保證和非保證現金價值繼續滾存。
這樣，即使三代們在不同的國家移民、留學、工作、旅遊，都可以通過保單快速變現，非常便捷。
歷史悠久-保險登錄香港至今已超170年歷史，超長經營歷史，反映了香港保險行業應對時代發展的不斷革新進步。
香港保險有一個無可比擬的優勢，那就是高分紅，而香港保單貨幣大部分是美元和港幣，而香港的保險公司全球性運營，盈利能力和風控能力都很穩健，香港擁有全球化的金融投資環境，可以更好的規避某一國、某一地區的風險，並且取得穩定收益。其中的儲蓄型保險作為長期的投資計畫來說，在擁有長期回本承諾的安全前提下，香港的儲蓄分紅險預期內部收益率可高達6%-7%，這類保險風險低，很受歡迎。
- 收益性高：儲蓄分紅險產品長期複利仍然可達到6～7%
- 多元貨幣轉換：美元投保，可自由轉換多種貨幣
- 傳承優勢：無限變更投保人代代相傳、保單分拆受益更多人
- 短期繳費短回本期：最快6-7年可回本，相對台灣保單更具優勢
- 流動性強：完成繳費後即可提領，持續提領創造源源不絕的現金流
- 監管更透明：GN16條款明確規定分紅實現綠需公布連續5年數據
- 保費假期：繳費期內申請保費假期1-2年，保單仍有效
- 隔代投保：祖孫單常態化，省下更多辦理時間
- 類性托功能：被保人身故後可有多種提領的方式
香港分紅保單的價值由保證和非保證兩部分組成，雖然分紅存在不確定性，但目前大多數公司的分紅實現率在95%-105%之間。這意味著，非保證的分紅可較大概率實現，最終獲得穩健而可觀的中長期收益，並且儲蓄分紅險產品還帶有多元貨幣轉換、無限次更改受保人、增設第二持有人、保單分拆等等功能，作為資產配置、財富分配、財富傳承的
隨著社會的發展進步，越來越多的家庭積累了大量財富，當有孩子出生時，也會希望給孩子儲備更多的財富，尤其是長輩對孫輩的關心和愛護，遠不止生活那麼簡單，越來越多的家庭開始注意到隔代投保，並通過這種方式將關愛與財富在未來兌現，隔代傳承不單單是財富的傳承，更是家庭關愛文化的體現，上一輩的財富可以跨越三代甚至四代依然能在他們的生活中發光發熱，是長輩超越時光的關愛，更是一份著眼未來的保障，讓孩子未來的人生因為有這樣一份關愛而更加從容。
想怎樣能富過三代？想怎樣超越民法應繼分與特留分？想給誰就給誰？擅用對的工具真的很重要！
如何使用工具，運用得活靈活現？
請洽賈先生團隊喔！⬇️⬇️⬇️
敬請期待，下一篇銀髮高資產族財富傳承，一代的爺爺希望將財富直傳給三代的孫子、孫女，而又不要讓二代的子女知道，要如何妥善安排??
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