富人大額保單背後的財富秘密

從2017年新年開始,保險公司都在忙著“開門紅”,大單不斷開出

而今年初在大陸某家公司開出了一張2億元保費的天價大單,但這張傳說中的保單最終沒有承保,這家壽險公司只是預收了保費,至於為何“流產”原因還不得而知,雖然2億保費目前還只是傳說,但2億不是夢。

去年該公司就出過1億元保費的大單,有報導顯示,前幾年某保險公司青島分公司也出過5年共繳費1億元的保單。

 

大額保單到底有多天價

近年來,“大額保單”不斷湧現。其實,保險公司對於“大額”、“天價”保單是沒有具體金額規定的。只是大家對保單高出件均保費一定金額後的一種稱呼。

目前,大陸的地區保額呈現遞增趨勢,在百萬保單隨處可見的今天,只有千萬元以上,甚至億元以上的保單,才能被冠以“天價”。“收入上漲、物價上漲和通貨膨脹都推動了保額的增長,保額不斷增高是一個必然趨勢。”一位業內人士認為,最重要的---富人保險意識的覺醒

另外,仔細推敲這些上百萬、上億元的“大額保單”,其實“保費”和“保額”一字之差,在錢數上區別還是很大的

*2012年9月,某公司簽下一張保額高達1.09億元的大保單,在公司內部轟動一時。該投保險種組合是終身壽險2000萬,重疾保額300萬,意外險保額6900萬,合計首年保費102萬。

*2013年6月,X公司簽下一張2億元的大保單,客戶購買的是終身壽險(分紅型),年交保費1450萬元,交費期10年。一個是1.09億,一個是2億元。

雖然同為億元保單,但在年交保費上二者相差還是很大的。一般來說,保障型的保險保費過百萬就已經很高了,如果是投資儲蓄型的保單,保費可以達到幾千萬。

 

大額保單背後 富人的財富算盤

香港大額保單

都這麼有錢了,即使生病或發生意外也足以應付,還買一大堆保險幹什麼?

當我們用普通人的視角來打量大額保單,會發現如果單純為了獲得“保障”,保險對這些有錢人來說真的沒啥用,但富人顯然不是傻子,這背後究竟隱藏著怎樣的財富秘密呢?

一位專門為企業家做保險規劃的保險代理人表示,表面看來億萬富翁有著幾代人都用不完的財產,無須擔心養老和醫療,似乎完全不需要保險。然而,他們比普通人對金錢有更強烈的渴望和不安,比如,企業破產自己被追債、對出了敗家子的擔憂、以後怎麼分家產、甚至有擔心離婚被分財產、未來收遺產稅之類的。

歸根結底還是圍繞著錢,巨額財富怎麼留在自己手裡,多給誰、少給誰或不給誰,就是富人們面臨的財富風險,也就是為什麼富人更需要保險的原因。

 

如意算盤真的能如願以償嗎?

“大額保單”和“天價保單”在富人中走熱,除了保障作用外,還有出於避稅、資產保全和傳承,甚至婚內財產轉移的考慮。然而,這些想法都能奏效嗎?

 

1 躲避債務

去年底,在一家外資保險公司針對高資產客戶的理財講座上,該公司銷售總監提及了安然的例子。

美國安然公司在2002年12月破產,好幾千公司員工的退休基金在一夜間化為烏有。而Kenneth Lay夫婦倆有“先見之明”,在2000年各購買了一份年金保險。從2007年開始,肯尼斯夫婦就能享用90萬美元的年金了。因此即便破產後,奢華的生活沒有受到任何影響。

企業健康成長,一切都會很完美,但一旦遇到金融風暴或決策失誤,在面臨破產之際如何照顧到家庭,則需要儘早做財務規劃,提早將照顧家庭的這部分資產從債務中隔離。”、“如果通過保單隔離的資產夠大,甚至可以作為東山再起的資金。”等等。也有媒體報導。

某保險公司的客戶是做生意的,耗資100萬元給妻子和孩子投保了儲蓄型保險。投保後一年,公司不幸破產倒閉,追債者要求這位老闆用投保的100萬抵債,保險公司根據《保險法》予以拒絕,保全了這筆財產。

有美國安然公司老闆的案例,又有大陸的個案,“大額保單”真的能無死角避債嗎?

先來看看美國安然公司老闆的案例,債務人是不是無權要求Kenneth Lay夫婦用購買的年金來抵繳債務呢?

首先,要明確,在美國,年金保險僅在在美14個州裡有全面的資產保全功能

Kenneth Lay夫婦所在的德克薩斯州就是年金保險受保護的14個州之一,但不走運的是,不管是哪個州,都有類似規定:如果債務人在購買保險時有欺詐意圖,法律均不予保護。因此,Kenneth Lay夫婦的債務人一直沒有停止追債,最終在2011年6月,經過調解,雙方同意,這些年金的一半歸Kenneth Lay夫人所有,另一半用於償債。

如果公司債務,根據公司法人主體獨立原則,股東僅以出資為限對公司債務負責。公司破產和股東沒關係,不能讓股東再拿自己錢賠公司的債務人。所以企業主關鍵是做好資產隔離。買保險是做資產隔離的一種方式。

如果是個人債務,想通過投保避債的未必都能成真。如果先有了債務,再去買保險,那麼法院認為投保人是在轉移財產規避債務,可以強制用保單現金價值還債。如果先買保險,債務在買保險後才發生的,那麼債權人則需要自己提供保單線索申請法院執行。

 

2 轉移財產

保險業內常給客戶介紹的保險各項好處時,總會伴隨著一句“保險屬於您的個人財產,如將來發生經濟糾紛,您的先生/太太無權拿走您的保單強行取走保險金,就算是離婚,這筆錢也還是您的”,就衝著這一點,不少客戶紛紛簽下自己的大名

前段時間,某明星在出軌事件曝光的前幾天,買了巨額保險,投保金額高達8位數,受益人既不是其妻子也不是其孩子,因為數額太大,還做了複雜的體檢。大家紛紛猜測,這麼做或許是為了婚內財產轉移

在如何分割的問題上,保險公司專業人士認為,如果前提條件是不存在婚內財產轉移等問題的認定,購買保險產品的一方如果想繼續保留這份保險,那麼應該補償對方婚內購買保險產品的所交保費一半的資金,但這是個裁判原則而已,並沒有具體的條文規定,所以具體比例還是要看法官根據婚姻關係中雙方過錯程度之類的進行自由裁量。

如果涉及到財產轉移或者一方過錯,則要看當事人如何舉證證明說服法官,也沒有統一的裁判依據,最終判決結果不確定性很大。

除此以外,如果投保人是在婚前投保的保險,那麼無論受益人是誰,離婚時配偶都無權要求分割。帶有人壽收益投保的保單所產生的收益,在離婚時是可以要求分割的。但是,如果是以死亡為給付條件的保單的保額,若受益人沒寫配偶,配偶是分不到的。

 

3 規避稅金

臺灣富豪王永慶和蔡萬霖的遺產稅,一直成為富人巨額保單中的經典案例:王永慶留下的600億新臺幣的巨額遺產,繼承人須繳納119億新臺幣遺產稅才能繼承;而蔡萬霖去世前,曾購買價值數十億新臺幣的人壽保險不計入應徵稅遺產總額,繼承人繳納遺產稅時金額大大降低,最終只收取了5億元新臺幣的遺產稅。

參考文章: 富人打造專屬家庭銀行的秘密蔡萬霖規劃節稅超過30年

目前針對富人的保險銷售中,規避將來的稅收已成為主要賣點

以美國為例,其遺產稅稅率高達40%。這也是為什麼美國的大多數富豪,例如比爾.蓋茨,擁有數百億美元資產,卻宣佈把財產捐給慈善基金的原因,因為基金儘管是慈善性質,仍可以世代由家族派人打理,而一旦交稅,就變成美國政府的財政收入了。對於一般富人來說,雖然資產不足以成立慈善基金,但通過購買人壽保險卻可以達到避稅目的

保險賠款免納個人所得稅,所以保險是合理避稅的工具,尤其是可規避將來有可能出臺的遺產稅。

專家認為,現在買保險肯定不用交遺產稅,但買保險未來是否能避開“遺產稅”還不好說。因為誰也不能保證未來會不會出臺相關政策補上漏洞,比如學習日本,對保險金徵收其他稅收,而這部分的稅收費用與遺產稅相當。

 

大額保單不是你有錢就能買

 

動輒上億元的大額保險,對保險代理人來說是求之不得的,但對保險公司來說,卻意味著風險。保險公司會調查,大額保單不是你有錢就能買的。

#越大額的保單,承保過程越嚴格  #能力越大責任就越大

財務方面,投保人的身價要與保額匹配,保險公司要評估個人收入的合法性,以及投保人具有持續收入的能力。如果是企業主,還要看企業資產、從事何種行業、發展潛力以及利潤增長度等方面。

“大額保單”因為金額巨大,還要涉及到分保和再保險,所以還要再過再保險公司的審核關。

一般拒保因為健康原因發生的比較多,如果是財務原因通不過,保險公司可能會降額承保,如果是惡意投保,保險公司會果斷拒絕。

某保險公司之前曾經接到的一張保單,一位企業主發現公司經營不善,瀕臨倒閉,擔心將來債主上門,家人一分錢都落不下。情急之下想到了為自己投保高額保險,將來即便自己拿命抵債也能保護家人。但保險公司在核保過程發現了問題,最後沒有承保。道德風險,是否存在故意騙保的可能,也是保險公司在核保過程中要評估的。

而目前香港銀行機構的利率普遍在2%~3%之間,而保單分紅率通常在4%—5%。大額保單具備現金價值,分紅率又高於貸款率。保守按保單分紅率4%計算,300萬美元保單每年分紅可得12萬美元的收益,而保單貸款270萬美元的利息支出,即時按最高的貸款利率3%計算也只有8.1萬美元,每年淨息差收益3.9萬美元,而按客戶實際僅支付30萬美元的保費資金投入計算,年回報率達到了13%。因而,大額保單也是一種無風險的套利產品。

 

#以上金額為人民幣計價

 

 

 

 

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