賈先生這邊先簡單介紹一下美國保險的歷史發展，直至目前為止美國的保險市場是全球規模最大的保險市場。無論是在全球保險業中，還是在美國國內金融行業中，美國的保險市場都占有很重要的地位，美國也是全球保險業相對成熟的國家在美國發行的人壽保險是受到美國法律嚴格的保護，美國法律對客戶的保護程度是遠大於其他國家。
最具公信力的評級機構全面性檢視
很多保險公司都會喜歡在網站或是產品中寫上A和+的標誌，這也表示這間公司的資訊公開、透明且夠強，一般市場上較常見的評級機構標準普爾、穆迪、惠譽，或是評級只在保險行業內的A.M.Best，所以朋友們，若單純評判保險公司實力可直接看貝氏的分數最快。
那麼，你現在知道如何看評分比較好？
所有保險公司必須至少由一家獨立的人壽保險評級機構評級，這些評級機構分析保險公司的內部財務狀況，並對公司的財務狀況進行評級。等級越高，保險公司越有可能保持財務上的償付能力並能夠就其售出的保單支付索賠。
所以購買前可以多評估一下公司的背景狀況，能夠存活超過百年的保險公司來歷都不小，而任何保險我們都要謹慎地投入，不能讓他承受任何一點風險。
美國前十大最佳人壽保險公司
截至目前美國共有超過800間的人壽保險公司，而賈先生整理出十間保險公司，除了提供優質的產品和客戶服務，並表現出強度和穩定性，為了避免自己功課做得不夠足夠，可直接參考目前的十大人壽保險：
美國人壽保險五大類型
1. 定期壽險(Term Life)
定期人壽保險是「基礎型」保險，只在相應的受保時間內生效。例如5年、10年、20年...如果受保人在受保時間內死亡，就可以獲得賠償。這只是一份純保險，沒有任何現金價值，只為一份安心和放心。
- 價格便宜
- 保障期限短暫
- 保險人年紀大了能夠買的期限比較短，並且年紀越大保費越貴
2. 終身壽險(Whole Life)
這種是美國常見的保險。這類保險的現金值在保單內有延稅功能，隨著時間的延長，保險內的現金值(cash value)就會增加。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利。獲得的紅利可以繼續累積。
- 定期派發紅利
- 用來支付遺產稅
- 分紅回報率不會很高
- 保單現金值借款利率目前是每年4%~6%，並且是需要償還的
- 保費是所有保險產品里最高的
3. 萬能險(Universal Life)
這種保險是從終身壽險演變而來。萬能險保單擁有許多變通的彈性，可以在任何時間繳費，費用也可多可少，但要達到最低的交費水平。它也有現金值，隨著市場利息走勢，每年有不定回報率。它跟終身壽險一樣是屬於保守類型的產品，回報率不是特別高。
- 的回報率
- 彈性化繳費方式
- 回報率平平
4. 投資型萬能險(Variable Universal Life)
這一類的險種由傳統萬能險演變而來，關鍵的區別在於客戶可以在保單內選擇投資不同的基金，從而獲得相應的投資回報。上不封頂，包在保單內收益不需要交稅。但同時也不保底，如果現金帳戶在金融市場虧損過大，那麼投保人就需要追加更多的現金來維持保險的有效性。因此這類產品擁有最大的市場風險。
- 擁有萬能險的以上優點
- 可能性的基金高回報率
- 可能性的基金嚴重虧損
- 不保底，導致本金流失，補繳保費
5. 指數型萬能險(Index Universal Life)
這一類的險種也是由萬能壽險演變而來，收益回報一般與美國標準普爾500指數 (S&P500) 走勢掛鈎。也有跟香港恒生指數或是歐洲道瓊指數掛鈎的。是全球保險產品的2.0版本。相較於投資型萬能險有損失本金的風險，這一類的保險有保底的的設計。就算是指數跌了，保單現金值不會受到任何虧損。根據數據顯示，美國標準普爾過去20年平均年化收益在8%~9%。同時指數型萬能險每年回報率是封頂的，看不同公司產品設計而定，通常大概封頂在12%，有些公司可以做到13%~15%。
- 擁有萬能險的以上優點
- 全球指數都是公開的資訊，因此指數回報是有根據且透明的
- 下保底上封頂，年年保底鎖利延稅免稅複利遞增的特殊設計
- 回報率有封頂的限制
如果有家庭責任的朋友，投保壽險千萬不可少，因為不管是意外身故或疾病身故，都會讓家庭背負龐大的債務，所以就要規劃足夠的壽險保障才可以顧及你愛的人，讓你的壽險陪他們度過你不在的所有難關，愛他們就要給他們足夠的安全感
，成為家人最大的後盾，從現在這一刻開始。
不知道哪一種壽險模式最適合你，記得來跟賈先生聊聊喔↓↓↓
延伸閱讀>>
留言列表
活動分享 (2)